案例名稱

“幸福+”養(yǎng)老賬本，賦能全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃

(資料圖)

案例簡介

中信銀行在業(yè)內率先推出“幸福+“養(yǎng)老賬本，借鑒美國芝加哥大學Richard Thaler“心理賬戶”的理念，運用大數據支撐和科學的算法，為客戶提供包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金及其他商業(yè)養(yǎng)老投資產品的養(yǎng)老資產的全面歸集和呈現(xiàn)，一定程度上打通了養(yǎng)老第一、第二、第三支柱。同時，“幸福+”養(yǎng)老賬本整合養(yǎng)老相關的服務和產品，為客戶提供養(yǎng)老服務一站辦理和一站選擇購買優(yōu)質養(yǎng)老投資產品的平臺，成為我行養(yǎng)老金融體系的獨特優(yōu)勢。

創(chuàng)新技術/模式應用

中信銀行基于客戶養(yǎng)老痛點分析，以 “心理賬戶”理論為支撐，借鑒英國“養(yǎng)老金面板（Pension Dashboard）”的實踐經驗，通過系統(tǒng)接口、數據測算和APP記賬等功能的整合，實現(xiàn)客戶養(yǎng)老資產全面歸集呈現(xiàn)和養(yǎng)老服務一站辦理。

一、全資產展示

（一）第一支柱基本養(yǎng)老測算

客戶輸入當前收入和開始工作年齡，選擇社保所在地，就可估算退休時可領的養(yǎng)老金在今天的購買力，讓客戶感受退休后消費能力的變化。

（二）第二支柱企業(yè)年金

通過系統(tǒng)接口，將客戶在我行賬管的企業(yè)年金在賬本中呈現(xiàn)；如企業(yè)年金賬管不在我行，支持客戶手工填寫，并計入養(yǎng)老資產。

（三）第三支柱個人養(yǎng)老金

如客戶的個人養(yǎng)老金賬戶開立在中信銀行，可通過調取系統(tǒng)接口，直接展現(xiàn)在養(yǎng)老資產中；如客戶在他行開立了個人養(yǎng)老金，也可通過手工記賬的功能，填寫并計入。

（二）對于客戶在中信銀行或在他行購買的其他養(yǎng)老產品，也可通過系統(tǒng)接口或手工記賬的方式計入養(yǎng)老資產。

讓客戶對養(yǎng)老儲備了然于胸。

特點二：全功能服務

搭建了覆蓋養(yǎng)老三大支柱服務、養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療健康、退休后服務等完整的功能架構，實現(xiàn)養(yǎng)老服務線上一站辦理。比如：

我行打通了與人社部電子信息平臺的對接，為客戶提供社保關系轉移、參保信息查詢等社保服務。

通過與國家醫(yī)保服務平臺的系統(tǒng)對接，幫助客戶實現(xiàn)二維碼就醫(yī)，在線查詢年度費用等服務。

在養(yǎng)老規(guī)劃模塊，我們結合消費指數、養(yǎng)老金增長率，以及覆蓋全國200多個城市的養(yǎng)老支出等數據，計算客戶退休后的收支現(xiàn)金流，并測算客戶期望養(yǎng)老目標下的養(yǎng)老金缺口，提出解決方案，推薦適合客戶風險承受能力的養(yǎng)老投資產品。

特點三：全產品配置

我行基于“十分精選”產品研究和篩選能力，為客戶精選各類養(yǎng)老投資產品，滿足客戶全周期、多元化的養(yǎng)老規(guī)劃需求。

特點四：全周期服務

養(yǎng)老賬本的“幸福+俱樂部”功能區(qū)，為老年客戶提供財富、健康、學院、優(yōu)惠、舞臺、傳承六大服務體系，滿足客戶品質養(yǎng)老需求。

項目效果評估

打通養(yǎng)老體系三大支柱，幫助客戶全面了解自己的養(yǎng)老儲備情況一直是學界、業(yè)界熱議的話題，中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本，通過深入分析客戶的需求，利用數字平臺創(chuàng)新能力，為客戶提供養(yǎng)老資產全面歸集呈現(xiàn)和一站式辦理平臺，有效解決了客戶養(yǎng)老資產算不清、管不住、投不好的痛點。

同時，通過客戶使用“幸福+”養(yǎng)老賬本服務，我行進一步完善了養(yǎng)老客群的KYC，并通過數據標簽，為下一步實現(xiàn)千人千面、更加精準的推薦產品和服務打下基礎。

中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本自2022年5月20日正式面客以來，受到了行業(yè)、客戶的廣泛關注。截至2024年4月21日，中信銀行APP上養(yǎng)老賬本累計用戶數已超過200萬，月活用戶數（MAU）最高達65萬，各功能累計使用量達到4390萬人次。更值得一提的是，中信銀行于去年11月底作為行業(yè)第一梯隊首批上線了第三支柱個人養(yǎng)老金賬戶服務，中信銀行憑借“幸福+”養(yǎng)老賬本的獨特優(yōu)勢，在個人養(yǎng)老金賬戶的推廣中發(fā)揮了重要價值，截至目前，在中信銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶的客戶中，養(yǎng)老賬本用戶占比達到76.17%。同時，個人養(yǎng)老金賬戶體系的完善，也在真正意義上實現(xiàn)了“幸福+”養(yǎng)老賬本養(yǎng)老資產的全面歸集展示，為客戶提供跨周期、跨平臺、跨資產類別的養(yǎng)老服務平臺的定位。

中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本獲得《經濟觀察報》評選的2021-2022年度杰出金融產品創(chuàng)新品牌獎和《銀行保險報》評選的2022年度中國銀行業(yè)保險業(yè)服務創(chuàng)新案例。

項目牽頭人

鄭軼穎

項目團隊成員

高峰、劉保中、郭美君、陳翔、鄭岱陽

關鍵詞：