案例名稱

數(shù)字化風(fēng)控運(yùn)營，防范新型電信詐騙

(資料圖片僅供參考)

案例簡介

面對近兩年利用人臉識別等漏洞盜取客戶資金的新型案件，河北銀行首先針對案件特征分析犯罪團(tuán)伙可能使用的手段和技術(shù)，其次與我行對應(yīng)環(huán)節(jié)的措施進(jìn)行對比分析，明確是否存在業(yè)務(wù)漏洞，最后制定了異常交易行為監(jiān)測、充分客戶提醒和設(shè)備異常點(diǎn)等三位一體的數(shù)字化風(fēng)險防控運(yùn)營措施，最大程度保障客戶資金安全。此外，根據(jù)客戶反饋持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控規(guī)則，尋求在風(fēng)險防控和客戶體驗(yàn)兩端的動態(tài)平衡。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

1.回溯案件，加強(qiáng)重點(diǎn)行為監(jiān)測

經(jīng)過對案件的分析，在各家金融機(jī)構(gòu)的多個場景使用人臉識別技術(shù)的背景下，犯罪分子利用多張圖片合成視頻、特殊機(jī)型模擬手機(jī)等黑產(chǎn)技術(shù)繞過金融機(jī)構(gòu)的人臉識別環(huán)節(jié)，進(jìn)而盜取客戶資金。犯罪分子還是保持了騙取（模擬）客戶敏感信息、仿冒客戶交易的老套路。

明確防控關(guān)鍵環(huán)節(jié)后，我行針對更換設(shè)備后發(fā)生的異常交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，同時升級驗(yàn)證措施，直接攔截符合特征的可疑轉(zhuǎn)賬行為。

2.高風(fēng)險行為充分提醒

針對案件發(fā)生地疑似在境外和深夜等特點(diǎn)，我行在手機(jī)銀行增加了客戶允許轉(zhuǎn)賬時段和允許轉(zhuǎn)賬地區(qū)機(jī)制。客戶默認(rèn)只能在6點(diǎn)到24點(diǎn)和中國大陸地區(qū)轉(zhuǎn)賬，如果客戶有需要可以通過人臉識別后調(diào)整允許時段和地區(qū)，增加了犯罪分子的作案難度。

客戶簽約后向客戶發(fā)送短信，充分提醒客戶保護(hù)個人敏感信息、防范電信詐騙。對重新綁定設(shè)備和深夜登錄等客戶進(jìn)行消息提醒，提供線上臨時暫停手機(jī)銀行交易的功能，及時防止給客戶造成損失。

3.關(guān)注設(shè)備異常點(diǎn)

根據(jù)已知的報道信息，我行將已知的某地、某型號設(shè)備加入黑名單，并針對可能發(fā)生的仿冒設(shè)備增加核實(shí)措施。比如，增加了設(shè)備信息異常、同一設(shè)備或同一IP地址關(guān)聯(lián)多個客戶等異常交易進(jìn)行攔截，對安卓版本較低的大額交易進(jìn)行事后自動外呼，向核實(shí)客戶交易是否本人操作等。

4.平衡客戶體驗(yàn)

在我行嚴(yán)格控制上述各類風(fēng)險的措施下，為了減少對客戶正常交易的打擾，我行一方面通過交易彈窗引導(dǎo)客戶到智能客服，向客戶展示交易攔截原因，獲得客戶理解，也提供解除攔截措施和臨時處置方法。另一方面持續(xù)對風(fēng)險規(guī)則優(yōu)化，運(yùn)用歷史收款人、本機(jī)設(shè)備等措施提高對異常交易的識別精確度，減少對客戶可信轉(zhuǎn)賬行為的誤報。

項(xiàng)目效果評估

在2022年度，我行電子銀行反欺詐系統(tǒng)共攔截可疑欺詐交易約55萬筆，避免了大規(guī)模電信詐騙案件的發(fā)生。每天因交易被攔截發(fā)生的客服進(jìn)線咨詢數(shù)量控制在每天約10人以內(nèi)。

項(xiàng)目牽頭人

張飛翔

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

張飛翔、鄧鑫倬

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