最近一位農村朋友問我，手上有余錢四萬五，是定存理財好還是繳養老保險好呢？比較糾結。說實話，農村人一年到頭，掙不到多少錢，更是舍不得花錢，平時錢攥緊緊的，生怕有點閃失，一旦有點余錢總想收益最大化，畢竟是年老養老錢，慎之又慎。

養老

這些年來，隨著惠農政策落地生根、開花結果，就業、產業扶貧穩定推進，好多留守的農村人不出村就能掙到錢了，只要有手有腳的，人不懶、能干活的，不怕沒有事情干，不怕掙不到錢。在農村，除因病因殘返貧的，絕大數農村人家中有余糧、手中有余錢，像一家四口務工的，一年除吃喝和紅白喜事開支外，一年積攢七八萬元不成問題，會動腦子的人，可能掙的更多。農村人有余錢了，一是怕人惦記；二是怕貶值；三是怕時間長花掉了，咋辦？我覺得農村人無外乎有2種選擇：

投資理財

現在理財產品主要有股票、基金、期貨、黃金、定期存款等，農村人該不該買呢，我覺得存在一定風險，主要是農村人根本就沒有比較專業的金融知識、理財知識以及能力，也沒有時間和精力研究產品高拋低吸，想從理財產品中獲利談何容易，即使專業人士投資理財產品也有失手的時候。農村人一到銀行存錢，銀行職員就開始忽悠各種理財產品，只談收益，不談風險，有的經不住糖衣炮彈，稀里糊涂買了自己都不清楚的理財產品，一旦遇到風險，后悔莫及。另外定期存款好不好呢?存過款的朋友應該清楚，這幾年定存利率一年不如一年，現在一年定存利率1.5%，活期存款利率更低，存錢雖然沒有風險，但收益太低，扣除通貨膨脹2%，存錢就是虧錢。

理財

交養老保險

養老保險主要有職工養老保險和居民養老保險二種，職工養老保險最低繳費一年8200元，至少繳費15年，可能超出大多數農村人經濟負擔，對于農村人比較實惠的，應該算居民養老保險，該保險人人能交起，最低繳費200元，政府補貼40元，最高3000元，政府補貼130元，總共12個繳費檔次，多繳多補、多繳多得。居民養老保險繳費補貼、基礎養老金逐年調整的，且個人賬戶余額按不低于銀行規定利率復利結息，零風險，收益高，有國家保障的基礎養老金。

養老保險

下面從繳費3000元、繳費15年、生存年齡80歲方面測算居民保險凈收益情況，不考慮15年后基礎養老金增長和歷年賬戶利息情況，按現在基礎養老金110元標準測算，歷年繳費總和45000元，加上政府補貼1950元，個人賬戶養老金=（45000+1950）÷139=337.76元，月養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金=447.76元，80歲后總收益=447.76×12×20=107464元，凈收益=歷年待遇總和-歷年繳費總和=107464-45000=62464元，這個凈收益沒有考慮今后養老金、補貼、高齡傾斜等調整，真正到80歲，凈收益遠高于62464元，總體交養老保險比較劃算。

所以農村朋友們，你們手中有余錢了，建議你首選交養老保險，零風險、凈收益高，有國家持續財政投入，養老金年年調，只要身體健康，年年拿養老金，死亡后還有喪葬補助金；另外在風險可控條件下，也可以適當投資理財，作為養老保險待遇補充。