如今時代，相信大多數人都在思考，如何讓手上錢不貶值都成為很多人的想法，有買房的，有買股票的，有弄大額存單的，也有做銀行理財，可謂想盡了辦法，但不管哪種方法，你命格里最適合你的理財方式才是最佳的理財方式。

我們在制定理財方案的規劃時，主要考慮的因素包括資金的多少、風險的承受能力以及資金的靈活性三個問題。特別是資金的靈活性，任何情況下，一定要保留足夠的流動資金來滿足生活所需和應急，正是這樣才能讓你在享受收益的同時也能快速變現，解決你突發的資金困難。

避免大手大腳

話說員工馬上要發年終獎了，大家激動不，吼吼吼！那么你準備如何處置這筆錢，無外乎三種：欠債還錢，花錢消費，投資理財。小編認為，在生活中成為“月光族”是家庭財務安全的大忌，因此家庭理財的第一步就是管好錢袋子，了解每個月的支出情況，收入要保證家庭的基本開銷，盡力減少不必要的支出，更要避免成為“月光族”。

減少債務

債務可劃分為好的債務和不好的債務。信用卡債務被視為危險程度最高的債務，因為信用卡是消費者借債來用于日常消費，如果不能如期償還債務，會被收取較高的利息，這就等同高利貸。所謂好的債務，一般指住房貸款和學生貸款，在貸款利率低的時候借貸等于是借錢為自己攢家底。大學教育貸款是為自己或子女的前途投資，經濟條件差的家庭可以利用這類貸款讓自己或子女完成大學學業，為提高經濟地位打下基礎。

投資自己

投資自己實際上也是家庭理財上重要的一環。大學畢業僅是邁入職場的第一步，而后續教育依然是最值得投資的一個方面。即使是熱門專業的大學學歷也會面臨職場的激烈競爭，而為了提高競爭力，在繼續教育上投資也是一種明智的選擇。在職場上賺取高薪是擴大家庭財富的基礎，收入高加上善于理財，家庭財富積累之路才會越走越寬廣。

擴大收入來源

不論是增加儲蓄還是進行樓市、股市投資，首要的一個前提就是要有資本。要想積攢更多的財富，如何擴大收入來源就顯得很重要。在維持一個職業的情況下，人們也會同時想方設法尋找第二職業或是利用自己的專長來額外賺錢。而這些額外收入就成為他們投資的資金來源，擴大了以錢賺錢的渠道。這也就是常說的“睡后收入”，讓錢為你工作一會兒。

投資要選擇入場時機

1股票投資

股市是投資風險較大的一個投資領域，但股市確實也能讓人們快速積累財富。如何避險是最重要的，面對風云多變的股市，分散風險很重要，同時不要跟風，要盡可能選擇理想的進場時機。避免賭徒心態，也要避免將全部資金都壓在股市上。不輸就是贏嘛。

2房地產投資

對于工薪族而言，住房的含義已不僅僅是個棲身之地，而且成為投資的目標。富人可以通過投資房地產來快速積累財富，普通工薪族也可以通過擁有住房來實現財富的積累。從長期趨勢來看，住房價格會向上走，而且也會獲得一定的投資回報。樓市和股市是人們最常見的兩個投資領域，如果樓市萎靡不振，資金就會流向股市；反之，如果股市陷入熊市，資金就會滑向樓市。從投資的角度看，對于工薪族而言，投資樓市的風險要比投資股市小，而且擁有住房既能解決棲身之地問題，也能獲得房屋價值上升的回報。

3銀行理財

在購買銀行理財產品時，可以優先選擇規模偏大的城商行和規模偏小的股份制銀行，這兩類銀行的理財收益較高，且大多為非結構性理財，收益達標的概率較高。具體到選擇銀行理財產品時，應該首先考慮自己的投資金額和投資期限，按照比較確定的投資金額和投資期限，再按照自己所能承受的風險值去篩選最合適的產品。像黃金這類保值類產品價格都在下跌，所以選擇更要理性。

4保險理財

保險最重要的功能應該在于保障，如果你已經為家庭做好了保險的保障，且對于理財收益的要求不高，可以選擇保險理財的方式。理財保險的風險并不高，但通常投保期較長，通常為3年、5年、10年，而返還的期限有的則長達幾十年。這樣看來，保險理財更是一種長期的投資，其帶來的資金靈活性也就相對較低。

5基金理財

回顧2018年，股市跌的一塌糊涂，讓不少投資者喪失了信心。受股市拖累，2018年的基金市場也好不到哪里去，尤其是與股市密切掛鉤的股票型基金、指數型基金。短期來看，目前的市場仍不明朗，如果你能夠承受高風險，現在的低價或許也是一個適合買入的機會。當然，如果你的風險承受能力小的話，可以選擇基金定投，這樣就不必過多考慮入場時機。要想獲得比較可觀的收益，最關鍵的在于賣出的時機，當收益率達到15%-20%時賣出最合適，千萬不能貪心。

貨幣基金可以隨時取用，靈活性更高，風險也更低，并且沒有投資門檻，購買渠道也更便捷，通過第三方支付平臺就能買入，適合絕大多數的投資者。不過貨幣基金的收益也比銀行理財、P2P等要低，如果你追求更高的收益就不適合了。

6債券投資

債券有國債、金融債、企業債等。信用評級最高的是國債債券，但是現在國債逆回購也不景氣，入手需慎重。

7P2P理財

2018年的理財市場凄凄慘慘，銀行理財、寶寶類理財、股票、基金都在跌，要說2018年最賺錢的投資，還是網貸行業，雖然受爆雷影響平均收益率較2017年有所下降不過，全年平均收益率仍然有9.7%。P2P的監管、備案正在完善，所以投資時仍然需要擦亮雙眼，挑選靠譜的平臺才能賺到錢。建議：1、遠離年化收益過高的平臺；2、遠離單筆投資上千萬的平臺；3、遠離自融性平臺；4、遠離團隊人員過少的平臺；5、遠離區域集中、行業集中的平臺；6、遠離團隊中缺少技術人員的平臺；7、遠離創始人沒有行業經驗的平臺；8、遠離資金流向不明的平臺；9、遠離沒有自己核心風控技術的平臺；10、遠離網站制作粗糙的平臺。”

要為養老及早攢錢

在家庭理財上，既要考慮當下生活的必要支出和維持一定的生活水準，也要未雨綢繆，將積攢養老錢放在適當的位置。中國實施個人繳納養老保險費用，也就是工作期間繳納一定金額的養老保險費用，退休時領取養老金。積攢養老錢時間因素起著很大作用，越早越好。

保護好家庭財富

在現實社會有許多外界因素也會對家庭財富造成損害，比如自然災害、意想不到的事故甚至是病魔纏身，都會使家庭財務安全受到影響。適量購買保險，如汽車保險、住宅保險、火災保險、重疾險等，可以起到以防萬一的作用。

總而言之

如果你的風險承受能力較低，或者對于資金取用的靈活性要求較高，那么可以選擇購買貨幣基金，賺取一定的收益。

如果想要做長期投資，但又沒有太多資金，或者想要為教育、住房等攢一筆錢，不防嘗試基金定投。既能有效控制風險，也是一種強制儲蓄的手段，還能夠帶來一定的收益。

如果你有更多的家庭支出，對資金額穩定性要求比較高，應加強保險類產品的配置，降低家庭經濟風險。還可以配置部分銀行理財產品，收益相對穩定。

如果你不懼怕高風險，可以在股市適時出手，長期持有或許也是一個賺錢機會。而P2P也是一個不錯的選擇，但要注意一定要選擇一線平臺、頭部平臺。你可以多關注市場上的第三方排名，選擇在各個平臺均排名靠前的。