原標(biāo)題：信保業(yè)務(wù)觸監(jiān)管紅線 風(fēng)險(xiǎn)防控拉響警報(bào)

隨著近期有媒體爆出網(wǎng)貸平臺(tái)違約事件，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡稱“信保業(yè)務(wù)”）風(fēng)險(xiǎn)再度引發(fā)人們關(guān)注。

記者了解到，自去年12月以來，不到一個(gè)月時(shí)間已有多家險(xiǎn)企因網(wǎng)貸逾期，觸發(fā)承保的履約保證保險(xiǎn)。除了安心財(cái)險(xiǎn)因米缸金融部分標(biāo)的逾期被要求賠付，天安財(cái)險(xiǎn)也因受天安(貴州省)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司資產(chǎn)逾期波及且理賠進(jìn)度緩慢。

針對網(wǎng)貸平臺(tái)違約事件發(fā)生，2019年元旦剛過，監(jiān)管部門便專門下發(fā)相關(guān)通知，明確在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)上“什么能做、什么不能做”，尤其是開展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)時(shí)，要求保險(xiǎn)公司與業(yè)務(wù)合作方建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

網(wǎng)貸業(yè)務(wù)助推信保業(yè)務(wù)爆增

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的興起，助推了網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長。所謂網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為中介，為平臺(tái)上的借款人（也包括線下業(yè)務(wù)合作方推送的借款人）和出資人雙方提供保證保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。其中，借款人為投保人，出資人為被保險(xiǎn)人。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年3月底，與保險(xiǎn)公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有55家，已經(jīng)有33家保險(xiǎn)公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有4家保險(xiǎn)公司合作的平臺(tái)數(shù)量均在5家以上，但截至2018年7月，與P2P平臺(tái)合作的險(xiǎn)企已降至10余家。目前陸金服、玖富普惠、和信貸、宜人貸、小贏網(wǎng)金等12家網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品或部分指定產(chǎn)品提供了履約保證保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士稱，在合作網(wǎng)貸借款標(biāo)的逾期后，有的保險(xiǎn)公司比較主動(dòng)地進(jìn)行賠付，但也不乏保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)互“懟”、推諉的情況。隨著相關(guān)市場、相關(guān)區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)的增加，要嚴(yán)防相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至保險(xiǎn)行業(yè)，進(jìn)而成為風(fēng)險(xiǎn)的接棒者。

2018年12月3日，安心財(cái)險(xiǎn)就米缸金融項(xiàng)目逾期情況發(fā)布公告稱，部分逾期保單理賠延緩是由于平臺(tái)提交的理賠申請資料不完整、保單受益人部分待確認(rèn)、信息不對稱等因素導(dǎo)致投資人對保障責(zé)任和理賠存在理解誤差。安心財(cái)險(xiǎn)指出，安心財(cái)險(xiǎn)僅為米缸金融等平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司之一，由其承保的資產(chǎn)，僅占平臺(tái)資產(chǎn)的一小部分，部分客戶錯(cuò)將安心財(cái)險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)公司的保單混淆，其正與米缸金融協(xié)調(diào)提供安心財(cái)險(xiǎn)承保保單項(xiàng)對應(yīng)下的投資人清單以及相關(guān)憑證，以確認(rèn)保險(xiǎn)受益人。

對此，網(wǎng)貸平臺(tái)米缸金融回應(yīng)稱，公司按照合作協(xié)議的約定遞交理賠材料，按約定安心財(cái)險(xiǎn)必須在1個(gè)工作日內(nèi)完成審核，在米缸金融2018年9月上旬提交理賠資料后，經(jīng)反復(fù)催促，安心財(cái)險(xiǎn)未就理賠資料作任何反饋，直至11月上旬，平臺(tái)被告知理賠資料不合格無法理賠，但又拒不提供資料清單及相關(guān)要求和模板文件，致使理賠工作無法繼續(xù)。

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作者：(美)約翰C.馬克斯維爾(John C.Maxwell) 著 / 路本福 譯 / 讀客文化 出品

當(dāng)當(dāng)

履約險(xiǎn)能否“保障真安全”

自2015年末許多“第三方擔(dān)保”屢屢出現(xiàn)違約后，市場要求網(wǎng)貸“去擔(dān)保化”的聲音甚囂，一些網(wǎng)貸平臺(tái)開始與保險(xiǎn)公司尋找一種更為妥貼的保障方式，進(jìn)而促使履約險(xiǎn)成為繼第三方擔(dān)保模式后大熱的另一種模式。 然而，2016年底的“僑興私募債”事件引發(fā)了大眾對金融產(chǎn)品引入保險(xiǎn)“是否安全”的普遍關(guān)注。

作為“僑興私募債”的實(shí)際兜底人，浙商保險(xiǎn)無奈含淚先行賠付。據(jù)浙商保險(xiǎn)數(shù)據(jù)披露，2016年三季度末，浙商保險(xiǎn)凈資產(chǎn)有12.8億元，而2017年一季度末，凈資產(chǎn)縮減至7.1億元，半年凈資產(chǎn)銳減5.7億元。由此看來，“僑興私募債”事件對于股東的影響是顯而易見的。

記者在采訪中了解到，從履約險(xiǎn)的三種模式便可看出受益人的區(qū)別：第一種是投保人為借款人、被保險(xiǎn)人作為投資人的模式。一旦借款人發(fā)生還款逾期，保險(xiǎn)公司將先行對投資人進(jìn)行賠付。第二種的投保人為網(wǎng)貸平臺(tái)，在這種模式下履約險(xiǎn)是由網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行購買，投資人為被保險(xiǎn)人，出現(xiàn)逾期后保險(xiǎn)公司同樣對投資人進(jìn)行賠付。而第三種投保人則是網(wǎng)貸平臺(tái)，雖然同為履約險(xiǎn)，但這種模式的被保險(xiǎn)人是網(wǎng)貸平臺(tái)大股東。也就是說，網(wǎng)貸平臺(tái)大股東向投資人承諾，當(dāng)借款人不能還款時(shí)，向投資人全額保障本息，為增強(qiáng)平臺(tái)大股東的擔(dān)保能力，平臺(tái)作為投保人為網(wǎng)貸平臺(tái)大股東購買履約險(xiǎn)。

上述三種模式中，第一二種的投保人不同，但受益人均為投資人；而第三種模式的實(shí)質(zhì)，是平臺(tái)為股東購買的險(xiǎn)種。這種險(xiǎn)種的潛在風(fēng)險(xiǎn)就在于，一旦發(fā)生逾期現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)額度將投資金額賠付給平臺(tái)的股東，而股東是否會(huì)將逾期欠款再賠付到投資人手里，保險(xiǎn)公司則無法做出相應(yīng)保證。

業(yè)內(nèi)人士稱，隨著部分中小財(cái)險(xiǎn)公司對這一新型險(xiǎn)種趨之若鶩，高利潤背后的高風(fēng)險(xiǎn)也被逐漸忽視。為了更好地獲得投資人信任，絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行宣傳時(shí)，只會(huì)著重在“與保險(xiǎn)公司開展合作”這個(gè)噱頭上，很少有平臺(tái)能夠真正給予投資人明確的解釋，更不會(huì)主動(dòng)透露保險(xiǎn)的真正受益人是誰。從國際上來看，信保業(yè)務(wù)是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如果財(cái)險(xiǎn)公司違背保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散原則，把這類保單的風(fēng)險(xiǎn)過于集中在幾家公司、幾個(gè)項(xiàng)目上，一旦違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司。

遏制信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開展專項(xiàng)自查

受“僑興債風(fēng)波”等事件的警醒，監(jiān)管部門規(guī)范信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

2017年以來，原保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，要求各家保險(xiǎn)公司嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，審慎開展網(wǎng)貸平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對信用保證保險(xiǎn)開展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口。

進(jìn)入2018年以來，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知組織開展信保業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查工作，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司在開展信保業(yè)務(wù)過程中存在的未嚴(yán)格執(zhí)行《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，從源頭上遏制信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)明確八大自查重點(diǎn)內(nèi)容，包括了信保業(yè)務(wù)是否存在超過承保限額的情況；信保業(yè)務(wù)是否承保禁止的業(yè)務(wù)類型；是否存在禁止的經(jīng)營行為；是否存在因內(nèi)控管理薄弱導(dǎo)致內(nèi)部人員未按現(xiàn)有操作流程或規(guī)章制度執(zhí)行，面臨操作風(fēng)險(xiǎn)的情況；是否存在因組織架構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)建設(shè)、承保經(jīng)驗(yàn)、征信對接、數(shù)據(jù)積累、理賠不及時(shí)等風(fēng)控體系不健全，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口過大的情況；是否存在未按規(guī)定提取未到期、已發(fā)生已報(bào)告未決、已發(fā)生未報(bào)告未決等相關(guān)準(zhǔn)備的情況(包括人為調(diào)整準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)、超時(shí)限延遲立案、未足額提取已發(fā)生已報(bào)告未決賠款等問題)；是否存在因發(fā)生大額賠付案件影響公司穩(wěn)定經(jīng)營的情況以及自查發(fā)現(xiàn)的其他風(fēng)險(xiǎn)及問題。

據(jù)記者了解，自查范圍分為兩部分：一是簽單日期或保險(xiǎn)起期在2017年7月11日至2018年7月10日期間的所有未到期及未決賠款信保業(yè)務(wù)(出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外)；二是大額業(yè)務(wù)自查范圍。自信保業(yè)務(wù)開展以來，截至2018年7月10日，單戶履約義務(wù)人保險(xiǎn)金額2000萬元以上(含)的未到期及未決賠款融資性信保業(yè)務(wù)。

近日，有地方銀保監(jiān)局下發(fā)2019年第一號(hào)文件——《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，防范金融交叉風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，提出有關(guān)具體要求，同時(shí)明確在2018年12月31日前沒有接入中國人民銀行征信系統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)公司自2019年1月1日起不得經(jīng)營信保業(yè)務(wù)。

來源金融時(shí)報(bào)