最近發(fā)生了一宗頗富爭議性的索償事件，事緣一位在內(nèi)地居住的港人生意失敗欠下巨債，在債務未還清下便因意外過身。惟他生前在香港買了人壽、危疾和住院保險，他的債主于是入稟高等法院，申請將人壽保險賠償金拿來還債，而法院最終批淮有關申請。

受益人須有可保權益

有些人聽后，立即有疑問：「債主可拿保險賠償金來抵債嗎？」眾所周知，不是所有人都可以成為保單受益人，持有人、受保人和受益人之間必須存在「可保權益」才可。所謂「可保權益」，是法律上被認可的關系。一般而言，受益人會是直系親屬、配偶或法定繼承人，另外就是公司要員，例如是上市公司主席，若然此人過身，會對公司股價有重大影響。若然雙方只是男女朋友關系，也不可成為保單受益人。

試想想，如果受保人和受益人沒有可保權益，難保有人會因為想得到豐厚的保險金而謀殺受保人，如此便會構成重大的道德風險。因此，保險公司在審批保單時，持有人、受保人和受益人的可保權益是十分重要。

言歸正傳，債主及債仔又是否有可保權益呢？答案是有的，債主可以為債仔投保，以防債仔過身后，債務血本無歸，惟單是有財務關系是不足以產(chǎn)生可保權益的。比方說，雖然債權人在法律上被認可對債務人的生命擁有可保權益，但卻不能藉著與該生命之間的財務關系而被容許就債務人的財產(chǎn)購買保險，除非該財產(chǎn)已按揭給他。

今次的個案中，詭異之處是債主既非持有人、也非受益人，為何法庭仍容許債主以第三方債權人身份，向保險公司索取保險賠償金？

未指明人士 金額納入遺產(chǎn)

正常程序下，如果持有人在保單上指明了受益人是誰，例如保險金全歸配偶或子女所有，債主是無權向保險公司索償，以保險金代還欠款，所以人壽保險賠償金具避債功能。然而，有一些持有人在生前未有指明受益人或在保單上僅寫上「Own Estate」，這時保險金便會歸入持有人或受保人的遺產(chǎn)中，會根據(jù)遺產(chǎn)承辦手續(xù)處理。此時，債權人便可從負債人的遺產(chǎn)追討欠債。

事實上，有些受保人真的無親無戚，沒填受益人也無可厚非，但有些則在投保一刻未有細想受益人是誰，以及分配予受益人的保險金比例，于是先填上「Own Estate」，打算留待日后再更改受益人，豈料工作繁忙之下，一拖便無了期。如果屬后者的話，建議不應再等，要盡快填好受益人，以確保意外發(fā)生后，保險金能真正落到摯愛手中。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業(yè)21年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業(yè)資格。現(xiàn)職某大保險公司區(qū)域總監(jiān)，團隊人數(shù)近200人，除獲GAMA頒發(fā)最高管理成就獎和LUA頒發(fā)杰出人壽保險經(jīng)理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業(yè)界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經(jīng)驗。