裸貸背后暗藏色情產業鏈

網上流傳的裸條照片

“那些接受裸貸的女大學生首先是不自愛，是吧？但也不能否認那些大學生網貸平臺，放大了她們的貪欲。”電話那頭，虹姐的心情有點復雜。

作為大學生和網貸平臺的中介，她一人發展了近千個代理，四處網羅有貸款需求的大學生，連比她年長的圈內人都會尊稱一聲“姐”。然而，當裸貸、肉償等骯臟交易不斷挑戰行業底線時，她心里也犯起了嘀咕。

畢竟，她口中不自愛的女孩子大多只跟自己差了兩三歲。事實上，2014年那會兒，虹姐就是國內較早一批接觸校園貸的大學生之一，只不過那時的校園貸更像在填補信用卡退出校園的空白，學生們用它來享受“零手續費、零利息”的分期購物。

之后的故事用虹姐的話來說，就是行業一步步沉淪，校園貸逐漸失去當初的純粹性。而“來錢更容易”這件事，非但不像一些平臺宣講的“花明天的錢，圓今天的夢”那般美好，反倒放大了許多人的貪欲，讓意志薄弱者一步步走向深淵。

畢業一年發展千個下線

校園貸套路比想象中深

今年7月，畢業已一年的虹姐，回到位于武漢的母校，除了見同學和老師，最重要的工作是招攬人才，或者說是發展下線。

在整個校園貸的鏈條中，虹姐們是必不可少的一環。他們是各個校園貸平臺和學生間的橋梁，問有貸款需求的學生要資料，填寫到相應平臺上，從中抽取服務費。一般情況下，虹姐能從每筆貸款中抽取15%服務費，其中10%歸自己所有，5%要給下線。

這些下線中，很大一部分也是在校學生，負責在校園各處粘貼廣告，挖掘潛在客戶。受益于分布在武漢各地的近百所高校，畢業至今，虹姐已經發展了近千個代理，每天有忙不完的生意。

生意的大半部分并不是校園貸，而是網上套現。學生通過拍下虹姐在淘寶或者京東店鋪里相應價值的東西，采用花唄或者白條付款，就能套出一筆現金。這些錢主要用于日常消費，還會被挪作賭博、炒股等。

虹姐也側面問過這些套現者。多數人向她表示，自己的消費觀念和父母有分歧，特別是涉及買奢侈品、整容、投資等事情，也有的學生認為開口向父母要錢不合適，想用自己的辦法解決資金問題。

但對于沒有任何經濟來源的學生而言，動輒四五千元的欠款很容易成為負擔。當不能及時還錢時，校園貸平臺就成了他們“拆東墻補西墻”的手段。

然而，與校園貸剛興起時相比，后進入市場的產品多了很多套路。之前有一款“名校貸”，聲稱月利率最低只有0.99%，很容易讓人誤解成年利率只有11.88%。然而，平臺會收取手續費，外加借款需按每月等額還，實際利率超過21%。

再比如，相關人員為了做高業績，在與學生父母核實信息時故意不提貸款的事，讓學生誤以為父母已經了解貸款詳情。

對于涉世未深的高校學生來說，包裝成校園貸的P2P網貸，每一步都有可能是陷阱，由此引發的風險屢見不鮮。今年10月上旬，廣西南寧的大學生小陸以做生意為名，向同學借款160多萬元，卻因賭博有90萬元無力償還，留下遺書自殺。在這160多萬元中，大部分是校園貸。

剛過去的11月30日，一個內存約10G，名為“女大學生裸條”的照片和視頻壓縮包在網上瘋傳，一系列骯臟交易浮出水面。

借高利貸還債

裸貸正在滋生一條色情鏈

隨著各種校園貸平臺的出現，單個學生在多個平臺上有借貸的情況十分普遍。虹姐就曾遇到過一個學生，在各個平臺總共欠款10多萬元。

一個學生如果要在多個平臺借錢，很多時候說明他已負債累累，接下來通過正規平臺，能貸到錢的概率越來越低。許多人不得不劍走偏鋒，尋找愿意承受更大風險的高利貸，裸貸就是其中之一。

所謂“裸貸”，就是在校園貸提供的信息基礎上加上裸照，以求在催款時給借款女生更大的心理壓力。

“到裸貸這個層面，已經說明我們對你的學生身份也不放心了。”從事裸貸的無名（網名）說。據他了解，裸貸的模式最早從臺灣那邊傳過來，大概從去年開始興起，發展到現在似乎裸照也沒法給資金出借人安全感，所以會讓女生拍攝不雅視頻。

無名給女生的貸款期限最高為三個月，月利率通常為30%。舉例來說，如果一個女生借款5000元，以三個月為限，到期至少要還9500元。如果不還，每月按照15個點收取滯納金，僅這一筆就多出近1500元。

目前，月息30%似乎已成了裸貸的基礎利率，出資方會根據女生容貌、學歷、位置等信息做相應調整，比如，離出資方近就可能獲得利率上的優惠。

在無名這些人眼里，容貌的好壞，與未來償債的可能性是掛鉤的。雖然無名很不愿意將自己的裸貸和肉償聯系到一起，但他也坦言萬一還不出錢，就會采取措施，包括售賣逾期女生的信息，以及安排肉償。

“通常，我會提前1個月向女孩確認能否還款，如果不行，就和她商量辦法。如果逾期一個月不還，對方態度還很差，就可能會把信息發送給她的室友、輔導員或者父母；兩個月不還，就會將信息掛到網上賣，兩個月以上就安排她們肉償。”

肉償指的就是裸聊、賣淫以及包養。裸貸發展到現在，已經在互聯網上形成了色情鏈條，發放裸貸的人同時也為一些有錢人提供色情信息和服務，甚至也有不少裸貸從業者一上來就會推薦學生賣淫。

“反正到最后，許多女孩子都是還不出錢的。”無名說，“說句難聽的，既然你都愿意拍那樣的照片和視頻，我們就默認你沒什么底線了”。

這些活可以無名自己來干，也可以交給專業的催債隊伍。他們多由社會閑散人員構成，采取恐嚇、誘騙等方式逼女孩就犯。

越窮的學生越容易借錢

應該借錢鼓勵大學生消費嗎？

即便不想承認，虹姐也意識到，她這種“正規”中介和無名這些“歪門邪道”是共生的關系。“幾乎每個校園貸的群里，都會有從事裸貸的人埋伏，只要哪個女生表現出急需用錢的樣子，他們就會蜂擁而上”。

在這過程中，新興的互聯網金融業態無意中成了幫兇。目前，和裸條泄露事件掛鉤最緊密的，是借貸寶和“今借到”。這兩個以熟人借貸為主要模式的平臺，信用判斷完全交給用戶，平臺負責裁定借貸行為的有效性但不擔保。

針對裸貸事件，借貸寶回應稱：“我們只是一個平臺，還款能力和資質需要用戶自行判斷。而且，如果借款人和出借人是私下進行聯系達成協商的，平臺方無權干涉。”不過在事件發酵后，他們已禁止針對23歲以下人群的借貸。

根據澎湃統計，在這次裸貸泄露事件中，有146人的籍貫信息被泄露。絕大多數借款人籍貫在三四線城市，且居住地以農村為多。從照片信息來看，這些借款人的家庭條件也比較一般。此外，裸貸者最集中的出生時間是1993-1997年，大多還處于大學時段。這部分共計91人，占比63.2%。

這些信息，都意味著借貸資金大多流向了償還能力弱的群體手中。

校園貸出現之初，就有人質疑這種模式的合理性。“互聯網金融校長”陳宇認為，年輕人剛起步時，風險意識淡薄，自我約束有限，很容易被忽悠掉進一個坑里，然后一輩子都走不出來，“真的家庭有困難，可以申請補助，而不是借貸”。

關于給高校學生授信，可以橫向對比當年的校園信用卡。在2004-2009年，銀行業曾大躍進式開拓校園信用卡市場，最后因為奇高的注銷率（70%左右）、高睡眠率（曾高達80%）和高壞賬率（持續高于普通信用卡2個百分點左右），而被銀監會叫停。

“即使銀監會不叫停，我們也不愿意做了。”一家股份制銀行信用卡部負責人說，“當時就發現一些學生利用電商平臺套現和過度消費，后來不得不關閉這一口子”

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