今年以來，金融市場走勢較為嚴峻。從金融市場的走勢看，債券違約、流動性緊張、匯率下行和股市下瀉等相繼發生，且有愈演愈烈之勢。但是金融科技的發展卻如火如荼，大有“這邊風景獨好”的發展勁頭。

具體而言，金融科技領域的技術包含區塊鏈、大數據和云計算、人工智能。從業態上看，我國的金融科技機構包含互聯網支付、網絡借貸、眾籌融資、互聯網銷售(基金、保險)、消費金融、企業金融服務、征信與數據服務等七類。

其中，云計算技術能夠為金融機構提供統一平臺，有效整合金融結構的多個信息系統，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監管合規、數據隔離和中立性等要求的情況下，為機構處理突發業務需求、部署業務快速上線，實現業務創新改革提供有力支持。

大數據技術為金融業帶來大量數據種類和格式豐富、不同領域的大量數據，而基于大數據的分析能夠從中提取有價值的信息，為精確評估、預測以及產品和模式創新、提高經營效率提供了新手段。

人工智能能夠替代人類重復性工作，提升工作效率與用戶體驗，并拓展銷售與服務能力，廣泛運用于客服、智能投顧等方面。

區塊鏈技術能夠有效節約金融機構間清算成本，提升交易處理效率，增強數據安全性。

隨著這些前沿技術由概念階段到實際應用，金融作為最先擁抱技術的領域，也會摩擦出新的火花。未來，金融科技發展趨勢體現在十個方面：

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程接口(API)對外開放服務。客戶可以通過調用API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。

2018年7月，浦發銀行在北京率先發布“APIBank”無界開放銀行，標志著國內“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API, 實現金融和生活場景的鏈接。

以API Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，服務標準也將從標準NPS升級為整合型NPS，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標準化的API集中輸出，成為打通跨界生態的接口。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的柜員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能柜員機替代柜員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。

3、量子計算與金融

量子計算的應用能極大提升金融服務效率。

量子計算由于其超強大的計算能力，可應用于在金融業多個方面。例如金融高頻交易，利用算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易，在達到相同結果的前提下，量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學習的特點，能大大加速神經網絡學習速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

4、5G與金融

5G將為用戶提供極高的數據傳輸速率，滿足網絡極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網絡延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助于通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗。

5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助于銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。

此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。

5、移動金融安全

金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注。

生物特征識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關注的熱點。目前，生物特征識別技術已經基本成為移動智能終端的標準配置，逐漸成為了金融業務中新型用戶身份核實和認證的發展方向。中國人民銀行于2018年10月頒布金融行業首個生物識別技術標準《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規范》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規范如聲紋等生物特征識別的安全應用。

6、數字票據

數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合，實現自動安全交易的新型票據。

數字票據可以實現全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。數字票據利用區塊鏈提供可編程的智能合約，實現票據的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。并且，所有交易都被記錄在完整的“時間鏈”上，一旦有違約行為發生，可以追溯其責任，并且通過隱私保護算法保護參與者隱私，可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。

7、數字資產證券化

數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數字資產證券化是區塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數字資產證券化區塊鏈平臺，借助區塊鏈的分布式數據儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數字資產數據真實性，且不可纂改，降低了信息不對稱性，增強了信息的透明及可靠程度，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題，降低數字資產的融資成本，提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現代金融服務方式。是金融機構向消費者提供用于購買裝修、旅游、電子產品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務。除銀行提供的貸款服務外，接觸較多的消費金融服務有京東金融的“京東白條”、螞蟻金服的“花唄”、蘇寧的“任性付”等以及被大眾接受的P2P小額理財服務。

在科技的驅動下，消費金融將不斷提升風險防控能力，不斷提升運營能力與科技創新能力，科技驅動下的產品創新和風控體系的建立將為消費金融迎來更大的發展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務效率。智能客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智能技術，處理金融客戶服務中重復率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務，如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質檢等。

智能客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售后全流程。在智能客服的應用過程中，大量用戶數據通過智能客服積累和沉淀下來，為精準營銷和業務流程優化提供參考。同時，智能客服系統利用大量完備的用戶數據，逐漸承擔起更多售前、售中、售后全流程的金融業務。

10、不良資產處置的科技運用

科技帶來不良資產處置方式創新發展。如在運用自然語言處理和機器學習技術優化催收策略，同時，實現催收業務流程自動化，縮短處置的時間周期;通過大數據分析實現信用風險的精準定價;區塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題，優化不良資產證券化流程，縮短處置周期，保證信息的真實有效性。