遭央行行政處罰 百付寶干了啥?

經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏近日，央行北京營管部給百付寶開了一張3萬元罰單，金額不算大，警示意味十足。

自央行將第三方支付機構納入統(tǒng)一監(jiān)管后，吃到罰單的支付機構不少，且監(jiān)管有逐漸加強的趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2018年下半年，央行就開出了5張單筆2000萬以上的罰單。

百付寶作為為度小滿金融(前百度金融)旗下度小滿錢包提供支付服務的持牌機構，據(jù)央行網(wǎng)站披露此次遭罰的主要原因是“違反清算管理規(guī)定、非金融機構支付服務管理辦法有關規(guī)定”，根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布)第四十三條第七項的規(guī)定處以3萬元罰款。

據(jù)知情人士透露，百付寶被罰是由于違規(guī)接入了商戶，從罰單金額可以看出，情節(jié)并不嚴重，但體現(xiàn)了對支付機構監(jiān)管趨嚴趨細的一面。

《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布)第四十三條規(guī)定共有7條罰則，上述知情人士稱，百付寶主要被引用到第七條即“其他危及支付機構穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規(guī)行為”。

在互聯(lián)網(wǎng)第一梯隊的BAT陣營中，百度的支付牌照的業(yè)務范圍相對單一，百付寶的牌照不包括收單、預付卡等業(yè)務，僅有互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務得到了許可。

從市場份額來看，由于缺少線上消費場景，百付寶在支付行業(yè)的市場占有率無法與支付寶、微信相提并論。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，百付寶實際上連屬于網(wǎng)絡支付第二梯隊的京東支付的市場份額都遠遠達不到，背靠京東商城的京東支付近年來也在積極拓展線下商戶。

據(jù)移動千帆提供的數(shù)據(jù)，2018年10月，百度錢包App(現(xiàn)“度小滿金融App”)在支付行業(yè)的安裝獨占用戶率僅0.02%。

移動千帆2018年10月數(shù)據(jù)將度小滿金融的前身百度錢包App作為支付類進行統(tǒng)計，實際上目前應歸入“投資理財”類。

在拓展線下商戶方面，度小滿支付也并未著重發(fā)力，“線下基本都是員工自己用于充值飯卡和消費用。”一位度小滿金融工作人員對記者表示。

2019年春節(jié)，度小滿支付承接了高并發(fā)量的春晚紅包的實名認證、綁卡簽約到提現(xiàn)的全流程業(yè)務，除了在技術上秀了一把肌肉，業(yè)務數(shù)據(jù)也大為提升。據(jù)內(nèi)部透露，截至目前，度小滿錢包年度結算已達萬億規(guī)模。

但怎樣將技術優(yōu)勢轉化為經(jīng)營優(yōu)勢，仍然是擺在度小滿面前的一道難題。

與阿里、騰訊、京東做金融具有的場景和用戶優(yōu)勢相比，線上線下消費場景的雙重缺失，制約著度小滿金融的用戶增長。理論上來說，通過在百度體系內(nèi)其他應用的支付行為帶動用戶下載和使用，是最為便捷的增長路徑。

百度日前公布的第一季度財報顯示，3月份，百度App 日活躍用戶達1.74億，同比增長28%;好看視頻日活躍用戶達2200萬，同比增長768%;百度App和短視頻信息流總用戶時長同比增長83%。百家號內(nèi)容創(chuàng)作者達到210萬;智能小程序月活躍用戶達到1.81億，環(huán)比增長23%。

僅從絕對數(shù)量上來看，百度可謂用戶流量的“富礦”，日前度小滿為獨立運營周年慶推出的“集卡活動”，即有意通過支付端的營銷帶動體系內(nèi)的用戶轉化，但從場景類型來看，百度體系內(nèi)的app偏工具、偏內(nèi)容型的較多，如百度網(wǎng)盤、貼吧、閱讀等，用戶流量雖大但金融需求契合度低，恐怕轉化不易。

圖源度小滿金融官方公眾號

值得一提的是，盡管百度將流量大戶愛奇藝收入麾下，但近期傳聞正在大舉招聘金融業(yè)務人員，有意打造自身金融業(yè)務的愛奇藝并未將優(yōu)勢流量入口對百度開放。如上述度小滿的“集卡活動”，愛奇藝僅在新用戶首月6元的支付方式內(nèi)給用戶展示了度小滿支付選項，客單價較高的包季和包年則并未提供。

上周，度小滿金融戰(zhàn)略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司獲批，積極布局消費金融市場意圖明顯，而在形成消費理財、借款投資、支付還款的金融業(yè)務閉環(huán)上，與其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比還有差距，后續(xù)如何發(fā)力，值得期待。