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自去年11月份個人養老金業務開閘后，首批可開辦個人養老金業務的23家銀行在攬客方面不斷發力，開啟“爭奪戰”。據記者梳理，這23家銀行中，多數銀行在2022年年報中披露了個人養老金賬戶規模、業務開展等情況。部分銀行的個人養老金賬戶數量已突破百萬。例如，興業銀行年報顯示，截至2022年末，公司共開立個人養老金賬戶229.16萬戶，市場占有率超10%；招商銀行年報顯示，截至2022年末，該行共開立個人養老金資金賬戶165.92萬戶。

對銀行而言，在個人養老金方面，如何繼續擴大增量同時又穩住存量，是擺在面前的一道重要課題。

中信證券首席經濟學家明明對《證券日報》記者表示，增量方面需要銀行“全民營銷”持續發力，加大獎勵力度，吸引符合條件的客戶開設個人養老金賬戶；留住存量方面，需要持續上架更多元化的產品，滿足不同風險偏好人群的投資需求，目前投資者可以投資的產品數量偏少。

“銀行在個人養老金資金賬戶方面需要豐富可投資金融產品，提升電子渠道使用便利性，從而留住存量客戶并吸引新客戶。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示。

事實上，為持續做好個人養老金金融服務，銀行不斷優化供給能力。《證券日報》記者從光大銀行獲悉，近日光大銀行App對個人養老金專區進行功能升級，打造涵蓋“賬戶+功能+產品”三位一體的養老金融產品體系和綜合金融服務。一方面，進一步完善個人養老金開戶、繳存功能，有效簡化客戶選卡環節，支持養老金繳存綁定他行卡進行資金轉入、繳存；推出個人養老金繳存憑證查詢及下載功能，客戶可下載月度及年度繳存憑證，用于個人所得稅年度匯算清繳抵扣，方便享受個稅優惠。另一方面，個人養老金專區首頁可以直觀展示客戶資產總金額及活期、存款、基金等大類資產余額，資產分布展示更清晰；實現養老基金業務全流程線上化服務。

當前，個人養老金每年繳費上限是12000元。但數據顯示，截至2022年末，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。這意味著，實際繳費人數還未過半，且人均繳費金額約2316元，與上限有一定差距。銀行年報中披露的數據也能進一步印證，如中信銀行表示，截至2022年底，該行個人養老金賬戶30.25萬戶，賬戶累計繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元。

在明明看來，目前個人養老金制度僅對繳納個稅的較高收入群體有激勵作用，可以參考德國里斯特養老金政策，考慮對低收入或三孩家庭直接補貼，撬動更多人參與；同時，繳納上限較低，可以參考日本對不同人群分檔，設置不同上限；此外，還可參考美國，打通第二、三支柱的轉存制度，以釋放更多資金。

為推動個人養老金制度更好發展，婁飛鵬建議，一方面，政府在稅收優惠政策方面需要進一步完善，國際經驗也表明政府稅收優惠是推動個人養老金發展的有效方式；另一方面，金融機構應在豐富金融產品、暢通銷售渠道方面加大工作力度。

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