截至4月1日，共有23家銀行公布了2021年財務報告，其中19家詳細介紹了其小微企業(yè)貸款的業(yè)務發(fā)展情況。

財報顯示，五大行，包括中國銀行(601988)、建設銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行均如期完成了監(jiān)管要求，普惠型小微企業(yè)貸款余額增幅均超30%。

除此之外，興業(yè)銀行(601166)、平安銀行(000001)、江陰銀行(002807)增幅同樣可觀，分別達到了56.22%、35.70%、42.30%。

五大行服務小微成果顯著：余額戶數(shù)大幅增長，利率整體偏低

2021年4月9日，中國銀保監(jiān)發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，要求五家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

從最終的成績來看，不少銀行超額完成了任務，工商銀行、中國銀行、交通銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額增幅在50%左右，分別為：52.5%、53.15%和49.23%。

此外，興業(yè)銀行、平安銀行、江陰銀行的增幅也超過了30%，其中，興業(yè)更是達到了56.22%，是目前公布年報的銀行中增幅最大的。

從普惠型小微企業(yè)貸款余額來看，規(guī)模超1萬億元的有建設銀行、農業(yè)銀行和工商銀行，其中建設銀行以1.87萬億位居第一，后兩者分別為1.32萬億和1.10萬億。

在股份行中，規(guī)模最大的則是招商銀行(600036)，為6011.00萬億元，其次是民生銀行(600016)，為5048.15萬億元。

從普惠小微客戶數(shù)來看，建設銀行和農業(yè)銀行遙遙領先，分別為193.67萬戶和192萬戶，實現(xiàn)了14.23%和22.29%的增幅。由于其基數(shù)較大，增幅較少，但從增長的絕對數(shù)量來看并不少，分別為24.12萬戶和35萬戶。

而五大行增幅最大的則是交通銀行。交通銀行的普惠小微客戶數(shù)在五大行中最少，為21.22萬戶，同比增長43.49%。值得注意的是，股份行中，招商銀行普惠小微客戶數(shù)幾乎翻倍，普惠小微客戶數(shù)為91.33萬，較年初增加44.38萬戶，增幅達94.53%；興業(yè)銀行增幅也較為可觀，2021年普惠小微貸款戶數(shù)15.33萬戶，較上年末增加 6.25 萬戶，增幅達到了68.83%。

從利率來看，五大行整體的加權平均利率偏低，大多在4%左右，中國銀行最低，為3.96%。而其他行則大多在4.5%以上，鄭州銀行最高，為5.96%。

戶均貸款余額一定程度上能夠體現(xiàn)出銀行普惠小微貸款的下沉程度。五大行中，農業(yè)銀行的戶均貸款余額最低，為69.01萬元；工商銀行、中國銀行、交通銀行均過百萬，分別為138.24萬元、142.18萬元、159.67萬元。19家銀行中，平安銀行的戶均貸款余額最低，為45.35萬元。

此外，還有一些銀行的戶均貸款余額較低，下沉程度高，不良率卻保持在較低水平，體現(xiàn)出其較高的風控功底。比如，招商銀行的戶均貸款余額為65.82萬元，不良率為0.62%；郵儲銀行戶均貸款余額為56.15萬元，不良率為1.66%；青島銀行(002948)的戶均貸款余額為50.82萬元，不良率為1.43%。

從貸款金額來看，在對小微企業(yè)的貸款中，大型商業(yè)銀行和農村金融機構是主力軍。2月11日，中國銀保監(jiān)局發(fā)布的《2021年銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款情況（季度）》顯示，去年大型商業(yè)銀行和農村金融機構全年的普惠型小微企業(yè)貸款分別為245,088億元和233,153億元，分別占比33.99%和32.33%，其他兩個機構類型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行占比則分別為17.64%和14.02%。

服務小微：產品創(chuàng)新+技術創(chuàng)新

優(yōu)質的金融產品可以利用使用場景構造金融機構與小微企業(yè)之間的橋梁，從而為小微企業(yè)高質量發(fā)展提供更好的金融支持。

建設銀行聚焦科創(chuàng)中小微客戶群體，完善“創(chuàng)業(yè)者港灣”服務模式，提升科技創(chuàng)新領域服務能力，目前已推廣至 19 個省市，為 9000 余家入灣企業(yè)提供信貸支持超300 億元。此外，還推出“小微快貸”等新模式產品，自上線以來累計服務客戶 252.49 萬戶，提供信貸支持5.93 萬億元。

中國銀行副行長王緯表示，中國銀行創(chuàng)立了普惠金融專門品牌“惠如愿”，在品牌項下建立了8大系列、覆蓋50多個領域的產品體系。積極對接國家政策，推出了“惠過年”“隨時惠”等產品服務來持續(xù)關注、支持小微企業(yè)發(fā)展。

線上化也是普惠型小微貸款業(yè)務發(fā)展的一大趨勢。浙商銀行年終報顯示，截至報告期末，小微貸款在線申請使用率超75%，線上提款占比超95%。工商銀行通過線上發(fā)放的普惠貸款占新增余額的比例達到 94%。中國銀行去年線上個人經營貸款余額增速為 563.61%，達到了117.26 億元。

小微企業(yè)有較多的資金需求，但是他們一般不具備規(guī)范的會計報表、沒有充足的抵押物，難以用傳統(tǒng)的信用評估手段。隨著貸款業(yè)務深入到小微企業(yè)，銀行在風控和金融服務的便利性、可得性方面面臨了更高的技術挑戰(zhàn)，需要通過金融科技完成大量的信用評估、風險管理工作。

此次發(fā)布的年報中，也有不少銀行提到其在技術創(chuàng)新服務小微上的戰(zhàn)略布局。

工商銀行推出個人手機銀行小微普惠專版、法人手機銀行普惠專區(qū)，集合在線測額、急速放款等亟需金融服務，采用視頻面談、人臉識別等技術手段，提升申請、審批、簽約、提款、支付、還款各環(huán)節(jié)效率和風控水平。此外，還拓寬了“e 企快貸”抵押貸款場景，提升對持有非住宅不動產小微客戶的服務質效；綜合運用稅務、電力、結算等多維數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)生產經營提供信用貸款支持。

建設銀行2021 年利用風險預警系統(tǒng)(RAD)對小微企業(yè)不良客戶預警覆蓋率超過 80%；風險排查系統(tǒng)(RSD)自動排查 7897.12 萬筆線上業(yè)務，有效攔截問題業(yè)務 35.71萬筆。

民生銀行副行長袁桂軍在業(yè)績發(fā)布會上介紹到，民生銀行立足于科技引領數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，實施了智能風控體系建設規(guī)劃。在智能化審批方面，開發(fā)小微企業(yè)抵押貸款智能分流審批模式，全流程平均作業(yè)效率提升約60%；在自動化放款方面，實現(xiàn)供應鏈中小鏈條客戶線上自動化秒級放款。

小微專項債發(fā)行整體減少

去年7月，央行印發(fā)《關于深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程的通知》強調，要擴大中小微企業(yè)信貸投放。鼓勵中小銀行業(yè)金融機構發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，拓寬小微企業(yè)信貸資金來源。

發(fā)行金融債是商業(yè)銀行的一種常態(tài)化融資渠道，也是銀行補充資本的重要手段之一，小微企業(yè)專項金融債是商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款融資的常規(guī)操作。

但去年，銀行業(yè)發(fā)行的小微企業(yè)專項債規(guī)模有所降低。Wind數(shù)據(jù)顯示，2021年銀行業(yè)發(fā)行的小微企業(yè)專項債規(guī)模為3420億元，同比下降7.76%。

年報顯示，2021 年 1 月，建設銀行經銀保監(jiān)會和央行批準，在全國銀行間債券市場發(fā)行了 3 年期小型微型企業(yè)貸款專項金融債券，固定利率 3.30%，發(fā)行規(guī)模為 200 億元，募集資金專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

交通銀行也于 2021 年 4 月在全國銀行間債券市場發(fā)行 400 億元小型微型企業(yè)貸款專項金融債券，3 年期品種，票面利率 3.4%，募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

關鍵詞： 銀行小微貸款