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近年來，信用卡業務發展迅猛，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但隨著業務擴張的不斷深入，部分銀行經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位等情況也層出不窮。為規范銀行信用卡業務經營亂象，7月7日，銀保監會、央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行不得直接或者間接以發卡數量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%，應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，推動信用卡業務從“粗放經營”向“精細化經營”轉變。

長期睡眠卡率不得超20%

在信用卡業務蓬薄發展的今天，人手多張銀行卡已是常事，但真正在用的卻只有一兩張，久而久之其他卡片就變為睡眠卡。近年來，已有多家銀行開始進行“減負”運動，清理長期睡眠賬戶。

對銀行來說，這些睡眠賬戶占用銀行電腦資源、不方便管理，同時也增加銀行成本。為此，《通知》除了要求銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標之外，也對銀行信用卡長期睡眠卡劃定了監管標準。

監管部門要求，銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比。連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規要求銀行業金融機構發行的附加政策功能的信用卡除外。

《通知》同時強調，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。銀保監會可根據監管需要，動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標準。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，此次《通知》突出強調了信用卡業務的風險管理以及消費者權益保護，以質量為關鍵詞，督促各發卡機構從粗放式擴張到精細化運營實施轉變，長遠來看，有利于信用卡行業的有序、健康發展。其中，不得采用直接或者間接以發卡數量、客戶數量等指標，督促發卡機構從高速發展路線向高質量發展路線邁進。

設置單一客戶總授信額度上限

在此前的激進擴張中，有部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。銀保監會、央行有關部門負責人在答記者問時也指出，近一時期部分銀行業金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。

在授信管理方面，《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。

在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，總體上來看，監管還是希望能夠從源頭上促進信用卡行業健康發展，重點治理為了提高發卡量而出現各種違規行為和行業亂象。比如，銀行和相關機構過度追求發卡量和市場份額；發卡過多導致授信過度；部分銀行過度依賴外部合作機構，滋生風控隱患等。

除了制定相關《通知》外，銀保監會、央行有關部門負責人在答記者問時還提到，《通知》提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

對存在多項債務記錄客戶從嚴審核

根據央行此前發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年末，全國共開立銀行卡92.47億張，同比增長3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長3.30%；信用卡和借貸合一卡8.00億張，同比增長2.85%。而從上市銀行年報數據來看，不少銀行信用卡發卡數量仍保持增長態勢。

為避免持卡人多頭借貸風險，《通知》要求，銀行業金融機構應當加強對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎數據庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內容的真實性、完整性、時效性。對經查在不同機構存在多項債務記錄的客戶，應當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風險。

“從目前銀行披露的年度數據來看，信用卡發卡量的增速已經見頂，粗放式經營不但導致規模增長乏力，大量的外包渠道合作也讓金融風險在逐漸累積。”王蓬博強調，因此也需要從頂層制度上進行要求，推動相關金融機構轉變發展方式，提高金融服務質效，更好地服務用戶，在此基礎上降低金融風險。

《通知》還對信用卡分期業務的最長年限進行了設定，銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過五年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。

在蘇筱芮看來，授信額度及債務記錄相關條款與此前的監管精神一脈相承，此前監管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,未落實“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過度授信”問題突出，客戶償債能力認定不審慎，此次細則的制定劍指發卡機構的風險管理薄弱之處，有利于發卡機構筑牢風險管理的基本防線。建議銀行強化自身的風控能力，以繡花般功夫推進精細化風控，同時做好發卡產品的創新管理及差異化運營，在個人信息保護、金融消費者權益保護等重點領域做好專項攻堅。

據悉，信用卡業務整改過渡期為《通知》實施之日起兩年，監管部門要求，存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的，須在6個月內完成，改造后新增業務須嚴格符合《通知》規定。

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