近期，《金融時報》記者在北京地區各家銀行網點走訪時發現，多數銀行消費貸利率較年初有較大幅度的下調，部分銀行最低年利率已降至4.0%以下。

為何近期多家銀行大幅度下調消費貸款利率？超低的利率優惠是所有人都可以享受嗎？對于普通消費者來說，要不要現在辦理消費貸？

(資料圖)

最低年化3.8% 銀行打響消費貸“價格戰”

隨著一攬子穩經濟政策的陸續落地，當前，個人消費信貸市場正在逐步回暖，多家銀行采取下調消費貸利率等方式吸引客源、促進消費。

來自北京地區的多位市民近期對《金融時報》記者表示，自年初以來，各家銀行推銷消費貸款的電話及短信絡繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。

其中一位中國銀行(601988)的客戶表示，去年國慶節期間，中國銀行的“中銀E貸”年利率為4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中國銀行的短信，‘中銀E貸’的最低年利率已經降至3.9%。”

無獨有偶，多家國有大行均在近期采取了消費貸利率優惠的政策，部分銀行消費貸產品最低利率已經降低至4.0%以下。

《金融時報》記者在采訪時發現，今年7月中旬，工商銀行“融e借”和農業銀行“網捷貸”的最低年利率均已降至3.8%，建設銀行“快貸”最低年利率也由原來的4.35%下降到目前的4.05%。

與此同時，部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優惠券等方式變相降低消費貸利率。例如，招商銀行(600036)通過為客戶每月發放“補貼券”的方式，給予一定的消費貸利率優惠。

“今年7月至8月，在招行辦理‘閃電貸’的客戶，在使用‘補貼券’后，最低年化利率僅為3.95%?！币晃粊碜哉猩蹄y行的客戶經理對《金融時報》記者說道，“之前招行‘閃電貸’的利率為4.5%，今年以來一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消費貸利率大范圍下降的背景下，也有部分銀行依舊“按兵不動”。廣發銀行信貸經理表示，“廣發銀行消費貸最低利率一直為4.8%，近期也沒有下降，最高辦理額度為20萬元?！?/p>

利率優惠也設“門檻”？

事實上，雖然絕大多數銀行調低了消費貸最低年利率，但并非所有的客戶都能享受到最大的優惠力度。《金融時報》記者在采訪時發現，多家國有大行僅為該行的優質客戶提供最低的消費貸利率。

“當前我行的消費貸款利率在3.8%至4.2%之間浮動，具體要看辦理客戶的信用資質以及資產狀況?！惫ど蹄y行北京分行某支行的客戶經理表示，在該行星級評定越高的客戶，享受的貸款利率優惠力度就越大。

“有一定的資產，且是我們行房貸、信用卡等方面的客戶才能辦理我行的消費貸款?！鞭r行某信貸經理提到，與農行業務往來比較少的客戶，無法辦理該行的消費貸。

同時，銀行消費貸款的投放也存在一定的企業偏好。在為客戶發放個人消費貸款時，銀行通常會向客戶了解工作單位等信息。一般而言，銀行更加偏向給國有企業、事業單位等在職員工提供更大的利率優惠。

北京銀行(601169)相關工作人員告訴《金融時報》記者，該行“京E貸”貸款利率和客戶的工作單位性質息息相關，“我們針對不同的客群有不同檔位的利率優惠。目前我行‘京E貸’最低利率為4.35%，僅為醫生和老師提供；國企及事業單位的員工申請利率為4.8%左右。根據職業不同，最高利率可達8.0%以上?！?/p>

招商銀行則設置了企業“白名單”，在“白名單”中的企業員工，才可享受最低的消費貸款利率。農行方面也表示，只有在國企、企業單位上班的客戶，才有辦理該行消費貸的資格。

專家：避免非理性過度負債

銀行下調消費貸利率受多方因素影響?！皬拇蟓h境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降?！惫獯筱y行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華接受《金融時報》記者采訪時表示。

貸款市場報價利率（LPR）對信貸市場品定價具有導向作用。今年以來，央行已接連兩次下調LPR。7月20日發布的最新數據顯示，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。隨著LPR報價的不斷走低，銀行也借此下調貸款利率。

同時，自今年5月以來，個人消費貸數據“轉正”，個人消費信貸市場正在逐步恢復，銀行通過降低消費貸利率的方式滿足居民釋放的消費需求。

7月13日，在國新辦舉行的2022年上半年金融統計數據情況新聞發布會上，人民銀行調查統計司司長阮健弘表示：“上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費貸款增加6468億元。”

“從目前的趨勢來看，全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味著國內整體利率水平下行空間變得較為有限，目前小額信用貸利率水平對于消費者來說無疑是有利的?！敝苊A表示。

值得注意的是，銀保監會消費者權益保護局此前發布的風險提示，提醒消費者要堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務。

招商銀行客戶經理也表示，消費貸逾期將會影響個人征信，今后客戶在銀行貸款均會受到影響。

對此，周茂華建議，“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款信息，做到明明白白消費?！?/p>

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