暫時沒有特定養(yǎng)老儲蓄試點資格的股份行，在發(fā)行個人養(yǎng)老金儲蓄方面更加積極。

21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，截至12月5日，已經(jīng)有兩家股份行在其APP個人養(yǎng)老金專區(qū)中上線了個人養(yǎng)老金專屬儲蓄。從產(chǎn)品介紹看，個人養(yǎng)老金專屬儲蓄期限偏1年至5年的中長期，利率高于普通存款利率，但低于特定養(yǎng)老儲蓄利率。

與其他個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資條件類似，個人養(yǎng)老金專屬儲蓄同樣要滿足：在36個試點城市（地區(qū)）繳納基本養(yǎng)老金，最高額度1.2萬元/年。

【資料圖】

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，在個人養(yǎng)老金儲蓄推出之前，上述其中一家股份行就已經(jīng)推出過符合養(yǎng)老特征的存款產(chǎn)品，當(dāng)前推出個人養(yǎng)老金儲蓄，僅相當(dāng)于推出了專屬產(chǎn)品，利率略有提升。

利率高于普通存款

《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行（首批23家）可發(fā)行個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，這些銀行發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。

目前僅四大行可發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄，而首批23家銀行絕大部分暫未發(fā)行儲蓄存款。目前上述發(fā)行個人養(yǎng)老金儲蓄的兩家股份行，從資產(chǎn)規(guī)模分，一家為頭部、一家為中部。

該頭部股份行APP顯示，該行個人養(yǎng)老金專屬儲蓄為養(yǎng)老專屬存款，期限有1年、2年、3年、5年等期限，無1年期以下存款，利率分別為2.15%、2.65%、3.25%、3.30%，起存金額均為1000元。對比來看，該行普通存款對應(yīng)期限的存款利率分別為1.95%（100元起存，2.15%5萬元起存）、2.65%（5000起存）、2.90%（100元起存）、2.65%（掛牌利率）。

該中部股份行APP顯示，該行個人養(yǎng)老金專屬儲蓄為定制存款，期限有2年、3年、5年等期限，利率分別為2.65%、3.25%、3.30%，利率與上述頭部股份行對應(yīng)期限存款利率相同，但起存金額相對較低，均為50元。另據(jù)該行宣傳信息顯示，購買截止時間為今年年底最后一天。

值得注意的是，根據(jù)個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金儲蓄購買上限為1.2萬元/年，且到期后轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金資金賬戶，除特殊情形外不能提前支取。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)上新

盡管當(dāng)前同為試點，但個人養(yǎng)老金專屬儲蓄與特定養(yǎng)老儲蓄也有一些差別：一是期限，特定養(yǎng)老儲蓄期限更長，為5年、10年、15年、20年；二是利率，特定養(yǎng)老儲蓄5年期利率為3.5%和4%（具體看城市），而個人養(yǎng)老金專屬儲蓄5年期利率為3.30%，不區(qū)分城市。相同的是，待特定養(yǎng)老儲蓄納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品后，二者購買額度均為1.2萬元/年，且需待退休后支取。

“個人養(yǎng)老金儲蓄屬于存款，保本保息，適合投資偏好保守和相對穩(wěn)健的人群購買，利率略高相當(dāng)于是對流動性（退休可取）的一種補償。”一位銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者分析稱。

值得注意的是，除上述專屬養(yǎng)老金儲蓄外，也有國有大行已經(jīng)在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品專區(qū)上線了存款，但這些存款為普通存款，而非專屬，利率與普通存款無差別。

自11月25日人社部宣布個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)啟動以來，上述23家銀行在不斷推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地、豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，但進度和已經(jīng)推出的產(chǎn)品各不相同。整體來看，開戶業(yè)務(wù)和基金產(chǎn)品是標配，而保險、存款、理財產(chǎn)品仍有待進一步推進。

12月2日，銀行理財?shù)怯浿行男?5家商業(yè)銀行、10家理財公司已通過個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺系統(tǒng)驗收，成為首批驗收通過的機構(gòu)，意味著個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品推出在即。21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，相比此前試點的養(yǎng)老理財，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品在產(chǎn)品期限、投資策略上更加多元。

關(guān)鍵詞：