財聯社1月4日訊（記者 夏淑媛）1月4日，財聯社記者從業內獲悉，為規范保險公司銷售保險產品對接養老社區服務相關業務，銀保監會向各人身險公司下發《關于規范保險公司銷售保險產品對接養老社區服務業務有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。
《征求意見稿》強調，保險公司在立足主業，不斷提升養老社區服務能力水平時應該當量力而行，開展與公司資本實力、經營管理能力相匹配的養老社區服務。同時，保險公司還應當注意隔離風險，建立健全與養老社區服務方之間的防火墻。具體來看，《征求意見稿》對保險公司開展“保險+養老社區業務”劃定了七大門檻及四大禁止行為。
保險公司經營養老社區業務七大門檻劃定，連續4個季度綜合償付能力不低于120%
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據悉，《征求意見稿》首先明確“保險+養老社區業務”是指保險公司銷售保險產品對接養老社區服務業務，即保險公司銷售保險產品，向購買相關產品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養老社區權益等增值服務的業務。
近兩年，保險行業轉型步入深水區，保單銷售難度加大，保險公司紛紛通過承諾養老社區入住資格和對接社區養老服務等方式來促進銷售，這一模式也意味著保險公司需要具備穩健的財務實力、良好的風控能力、長期的資產負債匹配管理能力，以及圍繞養老社區的運營與服務能力。
具體來看，《征求意見稿》對保險公司開展“保險+養老社區業務”劃定了下列七大門檻：
一是凈資產不低于50 億元；二是連續四個季度綜合償付充足率不低于120%;
三是連續四個季度風險綜合評級B類及以上;四是公司治理評估結果C級及以上;
五是資產負債管理能力不低于第3檔;六是在其他各類監管評級或監管評估中未觸及采取監管措施的情形;七是連續四個季度責任準備金覆蓋100%及銀保監會規定的其他條件。
同時，《征求意見稿》指出，保險公司可以通過投資建設、租賃或合作等方式運營養老社區，養老社區應當獨立運營，確保風險隔離。
保險公司通過投資建設方式運營養老社區的，應當以設立專業養老子公司的形式提供養老服務。設立專業養老子公司，應當按照保險資金投資重大股權的監管規定執行。保險公司應當在公司治理、交叉任職、業務經營和財務管理等方面與專業養老子公司建立有效的隔離機制，防止風險交叉傳染。
此外，《征求意見稿》規定，保險公司應根據“保險+養老社區業務”特點，制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質分級管理和專業知識培訓測試，符合資質條件并通過考核后方可開展業務；銷售人員應合理評估客戶的養老需求和交費能力，為客戶推介適當的保險產品和養老社區服務，保險合同和養老社區服務相關合同或協議應當分別簽署。
保險公司應充分測算銷售產品與養老社區服務兌現可能出現的違約賠償責任，計提違約風險準備金計入當期成本，加強消費者權益保護。鼓勵保險公司通過恢復與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠對該項業務的長期穩健經營提供必要支持。
普華永道中國金融業管理咨詢合伙人周瑾在接受財聯社記者采訪時表示，這次《征求意見稿》針對“保險+養老社區業務”模式提出了一攬子的監管要求，包括準入資格、持續的風控與資產負債管理、產品匹配與適當銷售、專業的運營與服務、信息披露和糾紛處理等諸多方面，既能有效規范“保險產品銷售+養老社區服務”的業務模式，確保其發展的可持續性，也體現了保險行業高質量發展階段的要求與特點。
同時，周瑾建議：“保險公司若計劃涉足保險+養老社區的經營業務，首先要基于自身特點選擇適當的模式，是輕資產還是重資產，是自建還是租賃，是走高端路線還是面向大眾人群，是自主運營還是合作/外包運營，這都需要結合財務實力、投資周期，客群資源、專業團隊等綜合因素充分論證后決策，不宜一窩蜂的對標某些頭部機構簡單模仿。”
銀保監會擬對“保險+養老社區業務”情況開展動態評估，不得以養老社區投資為名開發銷售商業住宅
《征求意見稿》還規定，保險公司在開展“保險+養老社區業務”時，不得存在以下四大禁止性行為：
一是保險公司在業務經營、資金運用、資產負債管理等方面存在較大風險問題；二是保險公司、被保險人、養老社區服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不清晰，對服務提供不確定等風險缺乏消費者保護措施。三是銷售過程中不實說明或夸大養老社區服務內容和標準，出現銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為；四是以養老社區投資為名，投資開發和銷售商業住宅。
如發現存在重大風險，可能嚴重損害消費者合法權益或影響保險公司經營穩定，銀保監會將責令保險公司限期改正，并依法采取監管措施。
值得注意的是，未來監管部門還將以風險為導向強化監管，動態評估保險公司開展“保險+養老社區業務”情況，對發現的問題及時通過窗口指導、監管約談、風險提示等方式加以規范，督促公司整改存量問題、調整優化業務模式。
監管部門將對消費者投訴舉報方面的問題進行重點關注，并有針對性地安排現場檢查或者現場調查。對存在違法違規行為的，監管部門在依法處罰的基礎上，嚴肅追究總公司的管理責任。對存在養老詐騙行為的單位和個人，移送司法機關處理。
保險公司應當每年3月31日前報送上年度“保險+養老社區業務”經營情況及當年度工作計劃。 已開展相關業務的保險公司，應當對照本通知進行自查，在本通知下發3個月內向監管部門報送專項報告。
不符合《征求意見稿》規定的，還應當立即暫停開展新業務，3個月內向監管部門報送整改計劃，整改計劃應當立足于保護消費者合法權益，充分評估、做好預案，整改后滿足規定條件的可恢復開展新業務。
保險公司應注重構建和完善多元化、差異化養老社區服務，著力提升護理型養老社區供給能力。鼓勵利用既有優質資源和專業服務，提升總體效益，優化服務效果，努力為人民群眾提供經營管理規范、需求保障全面的養老社區服務。
周瑾表示：“養老金融是一個大市場，也是一條長賽道，短平快的策略是不現實的，保險公司必須要做好充分布局和長期經營的打算，要逐步構建核心的投資、服務和運營能力，對社區養老服務承諾兌現的復雜性和專業性要有充分的認知，同時對投資回報的長周期性要有充分的預期，并通過資產負債匹配和持續的風險管理來確保目標的達成。”
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