近期公布的上市銀行2022年年報顯示，截至2022年12月末，五家國有大行的不良貸款率均較上年末有所下降，與此同時，上市銀行的風險抵補能力持續增強，撥備覆蓋率較上年末有所增加。

什么是不良貸款？不良貸款率是如何計算的？2022年上市銀行資產質量怎么樣？如何看待上市銀行的資產質量走勢？一起來看本期快問快答↓↓↓

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問：什么是不良貸款？不良貸款率是如何計算的？

答：按照監管規定，商業銀行應按照風險程度將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，后三類合稱為不良貸款。

不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。

從2022年不良貸款分布的行業看，主要集中在房地產、租賃和商務服務業、制造業、批發和零售業等。“當前，涉房信用業務、地方政府信用業務、大額集團客戶、高碳行業綠色轉型風險等領域是風險防控的重點。”農業銀行副行長張旭光說，此外，受前期經濟運行壓力加大等因素影響，部分中小企業客戶的經營壓力上升，個人客戶的收入和還款能力下降，因此，需要前瞻性關注相應的信用風險。

問：2022年上市銀行資產質量怎么樣？

答：2022年年報顯示，上市銀行的資產質量整體向好，部分銀行的資產質量達到了近年來的最好水平。從五家國有大行的數據看，不良貸款余額、不良貸款率“一升一降”。

截至2022年12月末，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為3211.70億元、2710.62億元、2316.77億元、2928.25億元、985.26億元，較上年末分別增加277.41億元、252.80億元、228.85億元、267.54億元、17.30億元。

不良貸款率分別為1.38％、1.37％、1.32％、1.38％、1.35％，較上年末分別下降0.04個百分點、0.06個百分點、0.01個百分點、0.04個百分點、0.13個百分點。

問：如何穩定上市銀行資產質量，加強風險管控能力？

答：“一是把好投向，確保資產選擇結構合理、質量優良。”工商銀行副行長王景武說，在投放布局上，該行持續完善投融資的中長期規劃，做好信貸資產選擇。

二是把好過程，加強資產風險的全過程防控。在管理方面凝聚前、中、后臺的合力，深入實施授信審批新規，加強信貸風險的智能化管控，分區、分層精準管控信貸風險。

三是把好處置，提升風險資產的處置效能。工商銀行2022年全年清收、處置不良貸款1700多億元。

問：如何看待上市銀行的資產質量走勢？

答：多家銀行相關負責人表示，有信心、有底氣繼續保持資產質量穩健。

“信心與底氣主要來自兩個方面。”王景武表示，一方面是中國經濟企穩向好的環境。另一方面是銀行良好的風險管理能力。

“預計2023年農業銀行的資產質量將保持基本穩定。”農業銀行副行長張旭光說，從外部環境看，宏觀經濟持續恢復向好，從內部經營管理看，農業銀行的信用風險管控能力不斷提升。

但需注意，接下來還要重點關注房地產、外貿等領域的信用風險。“要看到經濟在實際運行中的復雜情況，要對不確定、難預料的潛在風險因素保持高度警惕。”中國銀行風險總監劉堅東說。

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