年利率從最低4.32%降到3.90%，季先生注意到，今年以來，中國銀行(3.08 -0.32%,診股)向他推薦的消費貸產品“中銀E貸”最低年化利率有了大幅變動。

季先生觀察到的現象并非孤例。近期，《中國銀行保險報》注意到，不少大型銀行、股份行消費貸最低年利率紛紛降至4%以下。

有專家指出，下調個人消費貸利率有助于降低申請者的資金使用成本，促進對消費貸的需求，進而促進消費。不過雖然利率低了，消費貸的申請“門檻”并不低，同時還需遵守相關使用規則。

利率低，“門檻”不低

在走訪多家銀行、采訪多位個人客戶之后，《中國銀行保險報》注意到，目前大行、股份行消費貸最低年利率水平確實有所調降。不過客戶若想享受到最低的利率水平，還需要通過銀行設置的資質“門檻”。

中國工商銀行(4.40 +0.23%,診股)一支行個人客戶經理介紹，目前該行消費貸利率最低能到3.75%，不過要看客戶資質，通常公職人員、公積金繳納情況好的客戶更容易申請到低息消費貸。

李女士在北京CBD核心區一家金融機構工作。“今年，時不時會有銀行業務人員上門來問，需不需要辦理消費貸。”李女士告訴《中國銀行保險報》，她所在的企業在中國建設銀行(5.62 +0.18%,診股)有大量業務。“可能因為有企業信用做背書，建行給我們每個人都開了快貸額度，想用的話可以隨時申請。之前年利率是4.5%，現在降到了4.35%。”

一位建行信貸業務人員也向記者表示，目前該行消費貸月息最低到了0.25%，但具體還要看個人資質。

在鄭州某事業單位工作的于女士今年剛剛提前還完房貸。她告訴《中國銀行保險報》，據她了解，目前鄭州部分銀行信用貸、消費貸利率能給到3.85%左右。

與大行相比，股份行、城商行消費貸利率雖普遍更高，但也有部分銀行推出了一些利率優惠政策，滿足條件的客戶也能申請到年化利率低于4%的消費貸產品。

比如，今年6月招商銀行(35.95 -0.25%,診股)“閃電貸”推出7.8折利率優惠，折后年利率最低至3.95%;徽商銀行“快e貸”推出年利率限時優惠，6月28日前申請該消費貸產品可享受最低至3.96%的年化利率;漢口銀行“隨心貸”在5月也推出了7折利率優惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消費貸可能并不是針對所有消費者，不同地區的利率標準也存在不同。”中國銀行研究院研究員梁斯向《中國銀行保險報》指出，“貸款人自身的資質、信用等級等會影響獲取貸款利率水平的高低。相對來說，低利率的消費貸款針對的更多是優質客群。”

梁斯強調，消費貸利率下降，并不意味著“門檻”發生變化，因為銀行對客戶資產有專業化的流程審核。銀行在持續拓展業務機遇的同時也會做好風險防范工作，確保資產質量安全和業務可持續發展。

消費貸要用在“消費”上

對于近期銀行消費貸“降價”的原因，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮認為，一方面，目前宏觀環境資金面相對寬松，給銀行調低利率提供了良好的外部環境;另一方面，目前優質客戶仍是各銀行爭奪的重點對象，銀行愿意以類似方式對優質客戶進行讓利。

盡管目前銀行低利率消費貸主要面向優質客群，但這一調整背后釋放的促消費信號不容忽視。

今年上半年新冠肺炎疫情反復，對個人消費產生一定影響。

人民銀行公布的金融統計數據顯示，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，比上年同期少增2.39萬億元，其中消費貸款增加6468億元，較上年同期少增2.13萬億元。

梁斯表示，消費一直是我國經濟增長的重要動力來源，對經濟增長的貢獻率長期在60%以上。下調消費貸款利率，有利于更好促進消費信貸需求，擴大消費規模，穩定經濟增長。

需要注意的是，銀行消費貸的用途只能是消費，但目前申請者使用這筆貸款進行投資或還房貸的現象仍時有發生。

對此，蘇筱芮提示，個人客戶在申請消費貸時，要關注還款方式、金額及還款期限，注意不要逾期。同時，要切實把資金用到消費上，不能用來炒房、炒股等。

梁斯也表示，個人客戶申請消費貸需確保其用途，避免資金用作其他領域。同時，要避免超出自身承受能力申請消費貸，不超前消費、過度消費，避免出現償付困難影響自身信用等情況。

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