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隨著金融服務線上化的不斷推進，商業銀行通過APP提供數字化客戶服務的目標從獲取增量流量轉向激活存量用戶價值。

一直以來，商業銀行APP是線上服務與線下網點的“連接器”。隨著云原生等數字化技術打破邊界，在場景拓展和生態協同的趨勢下，APP如今已轉變成為銀行與資訊提供商、互聯網渠道方、場景服務商等合作伙伴資源能力共享共生的平臺。

21世紀資管研究院梳理各大上市銀行近年財務報告發現，在開放銀行生態下，銀行不僅僅聚焦于業務場景和活動獲客，而是進一步開放API接口，引入合作商戶、上線相關小程序，金融客戶服務向平臺化、SaaS化轉型。

全場景金融服務深融合

隨著互聯網流量紅利見頂，手機銀行APP已經進入存量客戶運營時代。在“以客戶為中心”的核心目標下，銀行將金融服務能力與用戶生活、生產場景深度融合，從而降低金融服務的門檻，實現金融服務的無處不在。

筆者梳理各大上市銀行近期財報發現，頭部商業銀行正在逐步實現“全場景”的金融服務覆蓋。如交通銀行圍繞面向市民的政務APP，形成支付+錢包的解決方案，為市民提供繳費、查詢等生活服務，截至2022年6月末，交行信用卡買單吧APP金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.78%和51.47%。

光大銀行(601818)則是通過強化“手機銀行+云繳費”雙APP協同，打造“理財、社保、繳費、貸款一站通”服務新模式。

浦發銀行(600000)也在今年第三季度推出手機銀行APP11.8版本，深耕用戶財富場景建設和服務體驗提升，完善了商超、出行、醫保、征信查詢等民生類應用，為用戶提供全場景服務。

過去商業銀行業務場景拓展集中于信用卡的線上線下場景營銷，隨著雙碳戰略的推進，筆者注意到目前多家銀行聚焦綠色低碳場景，一方面為個人開通碳賬戶，提高用戶參與度；另一方面接入新能源等綠色低碳場景，與信用卡、貸款等業務形成協同。

技術打破場景邊界

在金融與非金融場景的不斷融合中，隨著數字化技術的發展，場景的邊界被打破。一方面銀行核心系統的分布式架構轉型與云原生轉型，使得創新技術應用與系統研發升級的靈活性和伸縮性進一步提升；另一方面，銀行通過API接口實現生態合作伙伴間的技術開放與共享。

“開放銀行本身對技術基建的挑戰很大，并且需要相應的云化、SaaS服務商化的運維能力、安全風控能力。金融機構對自身作為科技公司的自我定位、觀念和經營管理模式，都需要與時俱進的發生變化，把自己做成一家SaaS公司，我認為就是數字化轉型。”凡泰極客創始人梁啟鴻向筆者表示。

基于分布式轉型架構，在一體化運營與全渠道協同方面，企業微信提供了線上協同經營的展業方式。

中信銀行(601998)在半年報中指出，構建以客戶為中心、多邊開放的一體化運營及全渠道協同平臺，賦能內外部機構通過中信銀行APP等渠道協同開展數字化運營。試點推進“APP+AI+企業微信”的大眾客戶集中、批量、線上協同經營模式。

基于自身數字化能力的提升，頭部銀行已啟動金融服務的平臺化、SaaS化轉型。

作為“零售之王”，招商銀行(600036)2022年半年報顯示，招行以API（應用程序編程接口）賦能合作商戶，為零售客戶提供更多樣化的服務，從而提升客戶體驗。截至2022年6月末，招商銀行App開放API接口211個，累計上線小程序2701個，引入合作商戶724家。

在此前接受筆者調研時，招行APP團隊相關領導指出，零售端的APP建設是一座“冰山”，冰山之上是用戶可感知的界面和場景、功能交互，但同時必須要重視打造“冰山之下”的數字基礎能力建設，如數字化中臺、數字化風控等，進一步提高業務側效率，提高數字生產力。

平安銀行(000001)在2022年半年度報告中指出，平安口袋銀行APP在服務零售端，持續升級零售開放銀行中臺能力，通過金融SaaS化服務實現“賦能經營，共助實體”，并深化平安口袋銀行APP智能化平臺布局，推動場景嵌入、鏈式經營。

筆者體驗多款頭部手機銀行APP發現，平安口袋銀行擁有的功能板塊最多，涉及賬戶服務、轉賬、支付、投資理財、貸款、信用卡、私人銀行、跨境金融、股票期貨、便民服務、健康保障、車主服務、影音娛樂、工具與服務、第三方服務等共計15項，不僅為平安體系內金融機構產品導流，還與平安好醫生等健康服務平臺合作，集團業務整合能力較強。

“金融機構對外輸出技術能力的本質是做加法，但對內的協同賦能是做乘法，金融機構的開放與數字化轉型，必須先做好乘法再做加法。”某券商金融科技部門負責人向筆者表示，開放生態依然需要“先修內功”，方能實現輸出工作。

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