繼意外險風(fēng)險認定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，行業(yè)風(fēng)險名單信息共享方案這一“配套”措施正在醞釀中。10月11日，北京商報記者獨家獲悉，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(以下簡稱“銀保信”)近期發(fā)布《意外險風(fēng)險名單共享服務(wù)方案(征求意見稿)》(以下簡稱《方案》)，《方案》提出，根據(jù)評定標(biāo)準(zhǔn)，依托反欺詐系統(tǒng)，針對欺詐事實確鑿、清晰的意外險風(fēng)險信息，建立風(fēng)險名單機制，并且面向行業(yè)提供免費的意外險風(fēng)險名單共享服務(wù)。

銀保信指出，《方案》旨在通過一點報送、多方查詢的方式，實現(xiàn)意外險風(fēng)險信息行業(yè)共享，與行業(yè)共同構(gòu)建共治、共享的反欺詐生態(tài)。

風(fēng)險名單可共享，免費！

《方案》從意外險風(fēng)險名單評定、名單報送、名單查詢、名單管理全流程做出擬定。其中，保險公司是評定意外險風(fēng)險名單、報送意外險風(fēng)險名單，同時也是所報送風(fēng)險名單的管理主體。對于流程而言，保險公司首先依據(jù)風(fēng)險行為對主體進行評定，明確是否列入風(fēng)險名單;其次根據(jù)風(fēng)險行為造成的客觀事實對主體進行定級，判斷其列入風(fēng)險名單的風(fēng)險等級。

根據(jù)此前保險業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《保險行業(yè)意外險風(fēng)險名單評定指引(試行)》(以下簡稱《指引》)評定標(biāo)準(zhǔn)來看，保險公司以6種風(fēng)險行為、4種風(fēng)險等級為框架，對主體風(fēng)險情況進行評定。根據(jù)風(fēng)險名單評定要求，保險公司發(fā)現(xiàn)主體具有故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，夸大損失的程度等6種行為之一的，可將其納入風(fēng)險名單。

那么，風(fēng)險名單如果共享后，消費者投保等環(huán)節(jié)可能受到影響嗎?北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，保險公司認定“黑名單”具有嚴格的標(biāo)準(zhǔn)，如公安機關(guān)立案通知書，或司法、行政機關(guān)做出刑事判決或行政處罰。只有確定涉嫌或已認定保險欺詐的投保人等才會被納入黑名單，對普通消費者沒有影響。

值得注意的是，為確保風(fēng)險名單不“過時”，風(fēng)險名單有著有效期，生效5年后將被系統(tǒng)轉(zhuǎn)為失效狀態(tài)，即風(fēng)險評定日期+5年，到期自動失效、歸檔。在宋占軍看來，設(shè)置風(fēng)險名單有效期是必要的，這也是“懲前毖后，治病救人”的原則體現(xiàn)。至于說5年的有效期是否合適，建議結(jié)合司法機關(guān)對騙保人員的審判結(jié)果以及新購保單保額等情況。

《方案》提出，監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、保險公司等反欺詐系統(tǒng)用戶是查詢意外險風(fēng)險名單的主體。另外，將面向行業(yè)提供免費的意外險風(fēng)險名單共享服務(wù)。

或?qū)⑻嵘袠I(yè)反詐能力

近年來，為騙保而上演的故意制造車禍、推人下水等案件屢被曝光。

“近年來，意外險相關(guān)涉嫌欺詐案件很多，投保人或被保險人偽裝意外事故促成保險事故發(fā)生，甚至有投保人故意殺害被保險人、被保險人故意自殺偽裝成意外等情形發(fā)生。”對于《方案》擬定將意外險風(fēng)險名單共享的背景，宋占軍進一步表示。

“根據(jù)幾年前發(fā)生的案例來看，一個人如果在多家保險公司投保，保額可能會達到2000萬甚至3000萬元，如果觸發(fā)理賠時按照10%的比例進行賠付，保險公司一方將面臨數(shù)百萬的賠償。”資深精算師徐昱琛表示，導(dǎo)致這種情況的重要原因之一，其實就是行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險信息沒有進行共享。因為投保人在多家保險公司分別投保后，如果沒有進行風(fēng)險共享，這樣的投保行為很難判定為是有風(fēng)險的或者不正常的。

從監(jiān)管層面來看，早在2020年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》，就明確提出“在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定‘黑名單’‘灰名單’標(biāo)準(zhǔn)”。此后發(fā)布的《指引》實現(xiàn)行業(yè)意外險風(fēng)險認定標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，為行業(yè)風(fēng)險名單信息共享奠定了基礎(chǔ)。

對于此次《方案》的亮相，在徐昱琛看來，《方案》釋放很重要的信號為，要把多投保尤其是在短期內(nèi)集中投保多家保險公司的，而且投保的保額顯著高于投保人的收入和家庭財務(wù)的情況及時進行發(fā)現(xiàn)。這樣一方面可以避免給保險公司帶來損失，另一方面也可以減少欺詐事件發(fā)生。所以，此次《方案》提出的意外險風(fēng)險名單實現(xiàn)行業(yè)共享這一舉措可以扮演重要的反欺詐角色。

如果《方案》落地，在意外險反欺詐方面有哪些積極影響?宋占軍也表示，銀保信建立行業(yè)共享平臺，能夠在保護客戶信息安全的情況下，推進風(fēng)險名單行業(yè)共享，提升全行業(yè)應(yīng)對保險欺詐的能力。

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