這兩年，“抱團養(yǎng)老”，“旅行養(yǎng)老”，“旅居養(yǎng)老”，“興趣養(yǎng)老”，“候鳥養(yǎng)老”等各種各樣的養(yǎng)老“姿勢”層出不窮，這種新潮的背后，是人們對養(yǎng)老費用前瞻性規(guī)劃。那么面對花費不菲的養(yǎng)老費用……

(相關(guān)資料圖)

我們究竟要依靠什么來養(yǎng)老？養(yǎng)老金從何而來

從來源歸納來看，養(yǎng)老金來源大體來說主要有這么幾種：

1、靠國家

國家的介入與強制體制的設(shè)置可以實現(xiàn)社會中各階層的轉(zhuǎn)移支付，從而實現(xiàn)對老年人的養(yǎng)老金保護。比如，在社會保險制度下，職工強制性繳納的養(yǎng)老費用本質(zhì)上就是一種轉(zhuǎn)移支付。簡而言之，就是“年輕人養(yǎng)活了老年人”。

2、靠企業(yè)

在我國的養(yǎng)老金體系中，一些支出是由公司承擔(dān)的，“轉(zhuǎn)移”到個人賬戶上，形成了一種員工的長效激勵機制。在我們國家的歷史上，國企就曾經(jīng)全面擔(dān)負起了員工的養(yǎng)老金。隨著經(jīng)濟發(fā)展，各類企業(yè)逐步建立了退休職工的養(yǎng)老保障制度。簡而言之，“企業(yè)養(yǎng)活了老年人”

3、靠兒女

“養(yǎng)兒防老”，子女贍養(yǎng)老人，是常見一種養(yǎng)老模式。這種依托在血緣關(guān)系上的養(yǎng)老，本質(zhì)就是將子女（或親屬）的購買力向父母進行了轉(zhuǎn)移。簡單而言就是“親屬養(yǎng)活了老年人”。

4、靠自己

個人在青年時進行養(yǎng)老存款，購買養(yǎng)老保險，實現(xiàn)生命周期中的購買力轉(zhuǎn)移。舉例來說，在青年時，購買養(yǎng)老保險，進行理財投資，在退休后獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流來維持生活。簡而言之，就是“青年自己養(yǎng)活老年自己”。

養(yǎng)老我做主，參加多層次的養(yǎng)老制度

退休者人數(shù)不斷增加，在職人數(shù)不斷減少，供養(yǎng)比例不斷提高，養(yǎng)老資金的來源日益緊張，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的替代率不斷下降。依靠政府的養(yǎng)老保障體系，已經(jīng)難以實現(xiàn)高質(zhì)量的養(yǎng)老目標。

同時，依靠子女養(yǎng)老也變得更艱難。在老齡化、少子化及長壽化的發(fā)展趨下，生育率持續(xù)下滑，子女撫養(yǎng)的壓力正在不斷提升。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國總和生育率是1.3，低于國際社會通常認為1.5的警戒線。

因此，在依靠國家與子女養(yǎng)老的同時，我們也要關(guān)注企業(yè)年金和個人養(yǎng)老。把“雇用自己單位”與“年輕時的自己”作為未來的養(yǎng)老的保障之一，進而構(gòu)建多層次的養(yǎng)老體系，為自己的退休生活提供更多的能量和更好的服務(wù)。

不管是企業(yè)年金，或是個人退休金體系，其支付與開支的“時間差”都有十多年。這十多年的“時間差”就是退休金的蓄積期。在蓄積期間，可以進行儲蓄資產(chǎn)的投資配置，從而提升自身的養(yǎng)老保障。

總之，多元化、多層次養(yǎng)老是必然趨勢，但萬變不離其宗，關(guān)鍵在于解決養(yǎng)老資金從何處“轉(zhuǎn)移”來，以及在風(fēng)險控制的情況下，如何提升養(yǎng)老金“錢生錢”的能力。

(數(shù)據(jù)及圖表來源：易方達投資者教育基地)

關(guān)鍵詞： 個人養(yǎng)老