小微企業是經濟發展的生力軍，是吸納就業的主力軍，是創新經濟的活力軍，是推動經濟包容性增長和高質量發展的重要力量。然而，近些年隨著經濟發展速度放緩疊加新冠疫情影響，小微企業發展面臨一定的困難與挑戰。

如何加大對小微企業的金融支持力度，如何破解小微企業融資難融、資貴難題也是近些年政府一直關心的重要事項。據統計，在今年的《政府工作報告》中，“普惠”一詞出現了7次，其中有5處與金融相關。“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優化監管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。”

為何《政府工作報告》要強調提升首貸戶比重？

有數據顯示，當下中國的小微企業數量已超過5000萬，但跟頭部的大型企業相比，小微企業在金融服務方面的獲得覆蓋率非常低，大概只有7%，而金融機構更愿意給那些有過信貸記錄、信用良好的小微企業放貸，強調首貸戶比重有利于推動金融機構給更多的小微企業進行融資支持。

金融機構為何不敢貸、不愿貸？

2022年4月17日，在2022清華五道口全球金融論壇“數字經濟與金融機構創新”主題論壇上，微眾銀行企業金融總經理公立表示：從銀行供給側看，小微企業風險成本高、運營成本高和服務成本高 ，這是制約銀行有效提升小微金融服務水平的最根本因素。

同樣是在這場論壇上，公立透露微眾銀行服務企業客戶的77%年營業收入在一千萬以下，絕大部分是平均人數為10人的真正的小微企業，約60%的企業客戶系首次獲得銀行貸款，截至目前微眾銀行首貸戶超過30萬家。

那微眾銀行是如何破解“三高”難題的呢？

據公立介紹，微眾銀行主要是通過數字化的驅動打造了一種發展可持續、風險可承擔、成本可負擔的小微數字化金融服務模式，歸納起來就是三個“數字化”——數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營。

在數字化大數據風控方面，微眾銀行摒棄了從小微企業主個人的角度來做風險評估的傳統做法，而是將企業主個人的信用和企業的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里，既有基于企業主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業信用的數據，這樣可以有效整合這些大數據，進行模型化，貫穿整個審批流程，以及貸后的精準預警催收等。這一套以數據驅動的全流程的可量化風控體系，能讓做“首貸戶”變得可行。

通過實踐，以企業主體信用作為評估依據的風控體系，微眾銀行將整體不良率可以控制在1%左右的較低水平。

在數字化精準營銷方面，公立表示，微眾銀行是一家沒有物理網點的互聯網銀行，這就決定了其業務開展從獲客環節就必須依靠數字化，而傳統金融機構往往只注重產品數字化，但在前端獲客仍然沿用傳統網點模式，這影響的不光是效率，而且獲客的量的和面都非常有限，在很大程度上會影響到風險的管理和控制。

依托大量、高強度的算法支撐，微眾銀行在獲客環節，通過高效的數字化的精準營銷廣泛覆蓋真正小微客群，讓“壞客戶”的比例趨近于自然分布，從而真正實現了“大數法則”。

在數字化精細運營方面，微眾銀行把數字化優勢貫穿整個產品運營，結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續的經營管理服務。例如在數字化供應鏈金融模式上，依靠但不依賴核心企業，針對各行業特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結合客戶的實際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發動態調額、旺季降息，精準地匹配產業客戶對額度、利率、用款節點的實際需求。

微眾銀行亦將數字化精細運營擴展到非信貸的企業金融產品上，例如在企業手機銀行里面精準分析客戶的潛在需求，為其推薦貼現、現金管理、降息計劃等產品，貼現產品也會針對不同渠道、不同客群定制不同優惠，主動把握客戶需求，實現成本最小化和效益最大化。

通過數字化的大數據風控、數字化的精準營銷和數字化的精細運營，微眾銀行充分運用金融科技“ABCD”技術走出了一條有效的數字化普惠小微金融服務之路。而隨著國家層面數據應用的進一步打通，區塊鏈、云計算等一系列技術的成熟應用，這種模式將更具有可復制性和可拓展性，惠及更多的同業共同促進普惠金融服務繁榮發展。

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