當前互聯網貸款的核心問題，在于風險管理缺乏自主性。對此，既要強化互聯網貸款業務監管，壓實商業銀行的主體責任，也要加強消費者權益保護。此外，還要堅持規范與發展并重，讓互聯網貸款發揮更大效用。

中國銀保監會近日發文，要求加強商業銀行互聯網貸款業務管理。這并非監管層首次規范互聯網貸款業務，早在2020年7月，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》就已發布，旨在防范商業銀行風險管理“空心化”。

時隔兩年再提嚴管互聯網貸款業務，足見問題整改的復雜性與緊迫性。目前，我國互聯網貸款的發展模式較為繁雜多元，大體可分為三種，即商業銀行自營模式、助貸模式、聯合貸款模式，風險主要集中在后兩種模式。所謂“助貸”，通常指商業銀行與第三方平臺合作，借助后者的客戶、大數據優勢，加大客戶“引流”、優化風險管理。所謂“聯合貸款”，是指商業銀行與消費金融公司、小貸公司等機構合作，在雙方都具有放貸資質的前提下，優勢互補、合作共贏，聯合向符合條件的借款人發放互聯網貸款。

同時，不可否認，互聯網貸款在推動普惠金融發展方面具有積極作用。作為傳統線下貸款的重要補充，互聯網貸款借助科技手段，實現了貸款線上審批、即時到賬，大幅提高了效率;與此同時，通過整合、挖掘大數據的信用價值，互聯網貸款拓展了普惠金融的服務邊界，讓原本無法滿足傳統授信門檻的長尾客戶獲得了融資。尤其在疫情防控的背景下，互聯網貸款有助于紓困市場主體、降低企業綜合融資成本、優化消費重點領域的金融支持。

當前互聯網貸款的核心問題，在于風險管理缺乏自主性。在授信審批、貸款發放、資金監測等核心風險控制環節，部分商業銀行過度依賴合作機構，凡是對方推薦來的客戶照單全收，喪失了風險管理的自主權。一旦合作機構出現問題，大量貸款便無法按時收回，這影響了商業銀行的穩健經營，也抬升了整體的信用風險。

對此，要強化互聯網貸款業務監管，壓實商業銀行的主體責任。商業銀行，尤其是那些采用助貸模式、聯合貸款模式的中小銀行，必須堅持風險管理的自主性，不可將生命線交給旁人。貸款發放前，對于合作機構推薦的借款人，商業銀行要獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，防止風險管理“空心化”。貸款發放時，資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節必須由商業銀行自主決策。貸款發放后，商業銀行要強化貸款用途監測，確保貸款資金安全，防止合作機構截留、匯集、挪用。

加強消費者權益保護同樣是題中應有之義。一旦發現合作機構存在問題，如違規收集和使用個人信息、暴力催收等，商業銀行要及時限制或拒絕與其合作。此外，要切實保障借款人的知情權和自主選擇權。商業銀行須向借款人充分披露信息，如實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等，不可誤導甚至誘騙消費者。

此外，還要堅持規范與發展并重。嚴堵互聯網貸款管理漏洞，其最終目的是促進互聯網貸款業務、平臺經濟規范健康發展。監管部門要“開正門、堵偏門”，鼓勵、引導商業銀行穩妥推進數字化轉型，堅持走特色化、差異化道路，打造契合客戶需求的互聯網貸款產品，從而優化信貸產品供給、提升服務效率，讓互聯網貸款在規范的軌道上發揮更大效用。

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