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“隨著全國碳交易市場的推開，企業碳配額的資產屬性已經逐漸明晰，個人碳減排量也有望成為類貨幣的碳資產，需要由個人碳賬戶來承載。商業銀行具備建設個人碳賬戶的天然優勢，借助完整的內部運營體系、嚴格的外部監管體系和豐厚的賬戶體系運營經驗，能夠形成具有公信力的碳賬戶。”近日，在第三屆北大光華案例日論壇上，平安銀行戰略發展部董事總經理盧樂書分享了在個人碳賬戶領域的實踐和思考。

在“雙碳”背景下，我國的環境政策多聚焦于生產端，產業綠色轉型已經步入正軌。但事實上，基于消費過程的能耗與碳排放同樣是重要的碳排放壓力來源。

2021年，在全球溫室氣體排放的總量中，約70%碳排放量來自家庭消費（包括直接排放和間接排放），而我國家庭消費碳排放約占碳排放總量的53%。同年，我國最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率達65.4%，因此，在這個階段促進消費端綠色轉型對經濟高質量發展具有重要意義。

據生態環境部測算，目前我國消費領域綠色轉型滯后于生產端，生產領域綠色轉型的效率提升不足以抵消消費規模擴張帶來的消極資源環境影響，直接導致了經濟整體綠色轉型趨勢的放緩。同時，消費端的降碳減排面臨著低碳消費行為不夠普及、綠色產品供給不足、場景相對零散、單體減排量少等問題，因此面向終端個人消費者的政策起步較晚，當前消費端碳減排主要依靠各類機構的主觀能動性。

盧樂書介紹，以人民銀行衢州中心支行為代表的監管機構主導建設的個人碳賬戶，可以為個人提供碳貸款，其基于個人行為形成綠色評級，相應地為用戶提供不同的價格、期限和額度的綠色貸款。

以平安銀行為代表的商業銀行主導建設的個人碳賬戶，通過綠色場景將借記卡和信用卡業務融合，激勵用戶進行綠色消費和踐行低碳行為，平臺可記錄和量化綠色行為，為用戶積累綠色能量和碳減排量，并提供豐富多樣的綠色權益。

“商業銀行碳賬戶利用信息化手段實現客戶管理與綠色權益有機結合，是商業與公益并舉、實現帕累托改進的創新嘗試。”盧樂書認為，商業銀行有責任也有能力通過自身獲客資源的布局調整來引導客戶進行綠色消費和踐行綠色行為，以綠色平臺聚攏日益增長的低碳客群，助力社會生活方式和自身業務的綠色低碳轉型。

盧樂書呼吁銀行、保險、證券等金融機構和其他商業主體一道，主動投身到個人碳賬戶建設中來，并可以開始嘗試局部聯盟。從行業力量的橫向標準建立，到跨界聯動的縱向合作，或是居民碳賬戶逐步打通的路徑。她同時也希望監管機構和政策相關方能注意到這些積極的嘗試，并給予更加明確的指導，將社會各界的嘗試凝成合力，共同踐行“雙碳”目標。

關鍵詞： 商業銀行 平安銀行 董事總經理