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11月14日，中國人民銀行等六部門印發《關于進一步加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度的通知》，對2022年第四季度到期的小微企業貸款，鼓勵銀行業金融機構與企業共同協商延期還本付息，同時要求進一步加大對小微企業等市場主體支持力度。下一階段，應繼續采取措施，保持金融支持小微企業政策的穩定性和延續性，并不斷提高服務的精準性和有效性。

當前，內外部形勢仍然復雜多變，各類市場主體生存與發展面臨挑戰。從國際看，2022年以來發達經濟體通貨膨脹率高企，持續的大幅度加息以及能源價格上漲、供應鏈緊張等加速全球經濟下行。從國內看，雖然宏觀經濟有所向好，但恢復的態勢并不穩固，仍然面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，部分行業和小微企業仍然處于困境之中。因此，對下一階段的困難應有充分的估計，宏觀政策應更加積極主動有為，采取措施加大對市場主體特別是小微企業的紓困力度十分必要。這有助于穩定市場主體的信心，對宏觀政策形成合理預期，激發市場主體的生機和活力。

小微企業融資難、融資貴是一個世界性難題。在經濟下行、疫情沖擊等多重影響之下，緩解這樣的難題需要金融管理部門采取更有力的支持政策。2020年6月，為幫助小微企業更好地應對疫情沖擊，央行創設兩個新的直達實體經濟的貨幣政策工具，即普惠小微企業貸款延期還本付息支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃。2021年4月，央行等決定將普惠小微企業貸款延期還本付息政策延期至2021年12月底；2021年12月，央行等將普惠小微企業貸款延期還本付息支持工具轉換為普惠小微貸款支持工具并最長延期到2023年6月底。與此同時，央行等部門采取激勵措施，鼓勵銀行在市場化原則上與小微企業進行協商，應延盡延。而此次央行等部門再次強調，對2022年第四季度到期的小微企業貸款，鼓勵金融機構予以延期，最長可延至2023年6月底，并對征信保護、“容缺辦理”等相關工作進行統籌安排，保持了政策連續性、穩定性，給小微企業吃下一顆定心丸，在提振小微企業的信心和預期、助力小微企業渡過難關和恢復生產等方面將起到積極作用。

疫情發生以來，金融管理部門和金融機構采取多方面措施，加大了對小微企業的支持和服務力度。下一步，應繼續調整優化相關政策，創新方式和手段，使金融支持小微企業的政策措施更具精準性、有效性。

一是要綜合運用支持措施。小微企業需求各有不同，部分企業需要延期還本付息來減緩壓力，部分企業需要信用貸款來提升效率，部分企業需要“隨借隨還”來降低成本。應針對小微企業的不同特點和需求，匹配定制化的金融產品和服務，想企業之所想，急企業之所急，精準“輸血”，助力“造血”，針對性地解決企業的實際困難。

二是要更加突出服務重點。全國個體工商戶約1.1億戶，占各類市場主體的三分之二，帶動就業近三億人。但作為“小微中的小微”，個體工商戶享受的陽光雨露更少，融資更是難上加難。應把個體工商戶作為重要服務對象，作為小微金融發展的“第二曲線”，優化內部資源分配，加大考核激勵，加強個體工商戶等新市民群體金融服務。

三是深度應用金融科技。小微企業存在“兩高兩缺”問題，即風控成本高、服務成本高及缺乏抵質押物、缺乏政策支持，同時小微企業融資“短頻快急”現象突出。應發展數字小微金融，獲取多方數據和信息進行精準畫像，創新信用評價方式，提升風險管理水平，提高服務效率并降低運營成本，增強小微金融服務可得性和商業可持續。

從10月金融數據看，社會融資和貸款增量均明顯回落。下一步應緊緊抓住歲末年初的關鍵窗口，繼續采取全面的穩經濟措施，激發有效融資需求，鞏固和促進宏觀經濟大盤穩定。金融管理部門應繼續落實好前期支持和服務實體經濟舉措，貨幣政策仍應加大實施力度，適時進行降準、降息等，進一步提振市場主體有效融資需求。金融機構應在堅持商業可持續和風險總體可控的情況下，不斷完善考核激勵和業務流程，優化金融資源配置，加大對市場主體尤其是小微企業、個體工商戶的紓困解難力度，更好地滿足實體經濟特別是受疫情影響較大的行業和企業需求，助力經濟社會盡快回到正常軌道上來。

（董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

關鍵詞： 小微企業 還本付息 個體工商戶