8月30日晚間，郵儲銀行發布2023年半年報，數據顯示，該行上半年實現營業收入1769.76億元，同比增長2.03%；歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長5.20%。對比各大行業績表現，該行上半年的盈利增速處于同業領先。

(資料圖)

截至6月末，郵儲銀行資產總額達15.12萬億元，較上年末增長7.51%，其中客戶貸款總額7.82萬億元，較上年末增長8.49%，同比多增752.69億元，個人小額和公司貸款增量均創歷年同期新高。該行報告期末負債總額為14.23萬億元，較上年末增長7.48%，其中客戶存款13.30萬億元，較上年末增長4.62%。存貸比58.81%，較上年末提高2.10個百分點。

8月31日上午中期業績會上，郵儲銀行管理層對凈息差、提前還貸影響、存量房貸利率調整等熱點話題進行回應。數據顯示，該行上半年凈息差絕對值和收窄幅度均好于其他國有大行，個人按揭業務也逆勢實現正增長。

凈息差收窄幅度趨緩

今年上半年，郵儲銀行實現利息凈收入1403.05億元，同比增長2.33%，增速較一季度提高1.34個百分點。其中，規模增長帶動利息凈收入增加146.18億元，利率變動導致利息凈收入減少114.30億元。

盡管該行上半年凈利息收益率和凈利差均較一季度下降1BP，分別降至2.08%和2.06%，但收窄幅度趨緩，且是目前唯一一家凈息差保持在2%以上的國有大行。

對此，郵儲銀行行長劉建軍在31日召開的業績會上表示，一方面，信貸結構的優化發揮了重要支撐作用，上半年該行高收益的個人貸款和小企業貸款合計增長超過3600億元，同比多增近千億元，主動壓降票據等低收益貸款超過500億元。6月末，該行個人貸款和小企業貸款合計占比占比為62%，他表示，未來將爭取這一占比達到70%。

另一方面，負債端堅持以價值存款為核心的發展機制，上半年該行存款付息率同比下降9BPS，降至1.54%，在大行中處于較低水平。其中，個人存款付息率同比下降10BPS。

對于接下來的息差預期，劉建軍表示，今年最大的息差降幅已經隨著一次性重定價在一季度兌現，后續息差仍然有下行壓力，但主要取決于兩個方面，一是LPR（貸款市場報價利率）是否繼續下行，二是存量房貸是否以及如何調整，如果存量房貸利率不再維持現狀，目前的息差水平可能維持不住；三是存款付息率能達到什么水平。

“可能某種程度上，存款付息率具備一定的剛性，如果沒有政策指導的話，很難推動存款付息率的下行。”劉建軍指出，商業銀行通過自身負債結構的調整來優化付息成本，空間較為有限，更多可能取決于一些宏觀政策指導。他認為，如果資產端收益率不斷下行，（負債端）就必然要進行一些相應的布局，即推動存款利率下行。

非息收入中，該行上半年手續費及傭金凈收入182.03億元，同比增加3.23億元，增長1.81%。剔除去年同期理財凈值型產品轉型一次性因素后，手續費及傭金凈收入同比增長24.17%，連續5年保持兩位數增長。其中，代理業務手續費收入177.90億元，同比大幅增長51.62%，主要是代理保險等業務收入實現快速增長；但受去年同期凈值型產品轉型一次性因素影響，同期該行理財業務手續費收入同比下降71.84%，為15.25億元。

個人住房按揭貸款余額正增長

據劉建軍介紹，今年上半年，該行已經完成全年貸款目標的七成。數據顯示，不考慮票據業務，該行上半年貸款增長超過6600億元，同比多增超過2000億元，增量創下歷史同期新高，帶動存貸比提升速度達到歷年最快。

從貸款投放來看，該行6月末公司貸款總額為3.07萬億元，較上年末增加4034.53億元，增長15.11%，同比多增1384.08億元；個人貸款總額4.31萬億元，較上年末增加2629.89億元，增長6.50%。

個人貸款中，郵儲銀行逆勢保持了個人住房按揭貸款余額正增長，期末余額為2.32萬億元，投放凈增長超過600億元。

對此，郵儲銀行零售業務總監梁世棟稱，一方面是因為客觀因素，即該行存款按揭業務超九成為剛需首套住房，且單筆金額較小（平均40萬元），因此對應客群對利率敏感性更低，提前還貸壓力稍好于同業；另一方面，該行緊抓二手房業務，通過增加資源配置，加大優質中介營銷、維護和管理力度，上半年該行二手房按揭業務增長占比超過50%，投放同比增長80%。該行還增加一線城市布局，上半年一線城市按揭投放同比增速超過70%。

對于接下來提前還貸的趨勢，梁世棟預測，考慮提前還貸需求已經逐漸得到釋放，再加上存量房貸可能面臨重定價，對提前還貸將起到緩釋作用。

資產質量方面，截至報告期末，郵儲銀行不良貸款率為0.81%，較上年末下降0.03個百分點，處于行業領先水平。撥備覆蓋率381.28%，較去年末降低4.23個百分點，但仍居大行首位。

對公貸款中，該行房地產行業不良率逆勢下行，由去年末的1.45%降至1.01%；個人貸款中，個人住房貸款不良率由2.14%提升至2.25%，其他消費貸、個人小額貸款、信用卡透支及其他不良率有所改善。

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