近年，我國(guó)金融科技的創(chuàng)新走在世界前列。以移動(dòng)支付等為代表的普惠金融改變著人民的生活。另一面，近日多個(gè)省份宣布取締P2P業(yè)務(wù)，這也宣告著這項(xiàng)嘗試已近敗北。與此同時(shí)，對(duì)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多項(xiàng)新技術(shù)的探索也在緊鑼密鼓地進(jìn)行著。

近日各路專(zhuān)家齊聚“2019北京國(guó)際金融安全論壇”，共同探討這一金融領(lǐng)域的重大課題。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，隨著金融與科技的日益融合，金融風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的交叉度和復(fù)雜度更加突出，這些變化給當(dāng)前形勢(shì)下的金融安全帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，也對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)財(cái)政學(xué)會(huì)顧問(wèn)賈康強(qiáng)調(diào)，對(duì)區(qū)塊鏈要高度重視，并把它作為重要的創(chuàng)新突破口。也就是說(shuō)，允許它做一些必要的試錯(cuò)，允許它在一些彈性的空間里面逐步琢磨怎樣能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生：金融安全是個(gè)系統(tǒng)工程，應(yīng)思考金融生態(tài)中法律、會(huì)計(jì)制度、中介等多方因素的影響

我國(guó)金融科技的發(fā)展，既有成功案例如第三方支付，也有失敗案例如P2P。蔡鄂生表示，我們?cè)谖∵^(guò)去的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時(shí)，應(yīng)思考除了業(yè)務(wù)本身的問(wèn)題以外，有沒(méi)有金融生態(tài)方面的問(wèn)題?如法律、會(huì)計(jì)制度、信息、中介、第三方等一系列問(wèn)題。

蔡鄂生表示，金融科技是基礎(chǔ)設(shè)施，而從金融本身來(lái)講，可以分為前端和后端，前端就是客戶(hù)，即金融服務(wù)，后端是信息平臺(tái)包括科技的發(fā)展。而現(xiàn)在前端和后端兩個(gè)方面可能都存在不同程度的問(wèn)題。金融后端是技術(shù)保障，從金融監(jiān)管或金融服務(wù)業(yè)的角度看，信息和科技發(fā)展的硬件、軟件的脆弱性到底是怎樣的，安全性是怎樣的，這也是技術(shù)保障。技術(shù)保障有人管，金融監(jiān)管也要有人管，從金融安全和社會(huì)治理的角度看，必須形成一個(gè)系統(tǒng)，而不能簡(jiǎn)單地分開(kāi)來(lái)看。

“無(wú)論是P2P的興起，還是第三方支付的發(fā)展，從社會(huì)發(fā)展角度看，它一定在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境下有需求，或者某一方面有服務(wù)的缺失，如果沒(méi)有這種服務(wù)的缺失，底下沒(méi)有這種需求，它就不會(huì)產(chǎn)生而且也不可能在一定環(huán)境下發(fā)展得那么快。”蔡鄂生指出，這里面一定有法律方面的問(wèn)題，平臺(tái)只起到“撮合”作用，當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，因?yàn)槠脚_(tái)沒(méi)有債權(quán)人的地位，所以出現(xiàn)一個(gè)法律問(wèn)題，這個(gè)資產(chǎn)到底是誰(shuí)管、誰(shuí)去清理它?所以現(xiàn)在只有政府出面來(lái)解決這些問(wèn)題。

此外，投資者教育也亟待提高。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展速度很快，在金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷提高的同時(shí)，投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和識(shí)別也亟待提高，亟待給予一個(gè)信息透明的認(rèn)識(shí)。

因此，要把對(duì)金融科技安全的思考，從對(duì)案例和實(shí)踐的總結(jié)上，提升到整個(gè)金融生態(tài)的層面，要從法律程度，規(guī)則、規(guī)定、中介和其他需要配套建設(shè)的系統(tǒng)上研究。生態(tài)金融環(huán)境，一定要跟會(huì)計(jì)的發(fā)展、會(huì)計(jì)制度、貨幣總資產(chǎn)價(jià)格等組成一個(gè)系統(tǒng)。

最后一條，金融作為服務(wù)業(yè)，要真正把安全做好，首先改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本功要做好，不能背離了最基本的本質(zhì)要求。

中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)吳曉求：改革是解決風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法

吳曉求認(rèn)為，受市場(chǎng)化、科技進(jìn)步以及國(guó)際化引力的影響，中國(guó)金融正在由單一信用風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)渡到信用和市場(chǎng)等多元風(fēng)險(xiǎn)并存的時(shí)代。這三股力量一方面在改變金融，推動(dòng)金融的進(jìn)步和變革，另一方面使得中國(guó)金融的安全和風(fēng)險(xiǎn)變得非常復(fù)雜。因此，他建議，對(duì)中國(guó)金融安全或金融風(fēng)險(xiǎn)的管控要有多維的視角。

首先，關(guān)于中國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，吳曉求認(rèn)為：“我們需要站在新歷史條件下，基于市場(chǎng)化、技術(shù)重構(gòu)金融以及國(guó)際化的基本趨勢(shì)，進(jìn)行一系列的制度建設(shè)。”其中包括：一是完善現(xiàn)有的法律體系;二是制定一系列基于技術(shù)進(jìn)步的宏觀及微觀審慎監(jiān)管準(zhǔn)則，并使之相互匹配;三是科技重構(gòu)金融之后所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)信息系統(tǒng)體現(xiàn)出來(lái)，因此信息系統(tǒng)的建設(shè)需要進(jìn)一步提升;四是發(fā)展完善中國(guó)金融的中介體系。

其次，關(guān)于推動(dòng)中國(guó)金融的改革，吳曉求認(rèn)為，改革才是解決風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法。“改革的目的，是要構(gòu)建一個(gè)有彈性的中國(guó)金融體系。所謂有彈性，即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)的時(shí)候，系統(tǒng)有著很好的免疫能力和風(fēng)險(xiǎn)分散能力。我們改革很重要的目標(biāo)，是不讓金融風(fēng)險(xiǎn)積累起來(lái)成為存量化的風(fēng)險(xiǎn)，而是要讓它變成流量化的風(fēng)險(xiǎn)，讓它流動(dòng)起來(lái)進(jìn)行組合。現(xiàn)代機(jī)構(gòu)最重要的功能就是組合風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，這只有通過(guò)改革才能完成。”

再次，關(guān)于中國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，吳曉求坦言，我國(guó)最終目的是要建設(shè)全球性的金融中心。不能因?yàn)榭赡苡型獠匡L(fēng)險(xiǎn)輸入，我們就不開(kāi)放。不開(kāi)放，中國(guó)金融就會(huì)缺乏新鮮空氣和競(jìng)爭(zhēng)力。

而在中國(guó)金融逐漸開(kāi)放之時(shí)，吳曉求強(qiáng)調(diào)，中國(guó)仍需要高度警惕國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞到中國(guó)市場(chǎng)。吳曉求表示：“如果我們把金融的基礎(chǔ)設(shè)施做好、持續(xù)推進(jìn)中國(guó)金融改革和對(duì)外開(kāi)放，我不認(rèn)為中國(guó)會(huì)出現(xiàn)大的問(wèn)題，也不認(rèn)為中國(guó)會(huì)出現(xiàn)危機(jī)意義上的貨幣貶值。雖然可能人民幣會(huì)有波動(dòng)，但這是正常的，不會(huì)出現(xiàn)危機(jī)狀態(tài)的人民幣波動(dòng)，也不會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性危機(jī)。”

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮：金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜度對(duì)金融監(jiān)管的實(shí)時(shí)性、精準(zhǔn)性、穿透性提出了更高的要求

李東榮表示，發(fā)展監(jiān)管科技是新形勢(shì)下維護(hù)金融安全的有力支撐。不同于從機(jī)構(gòu)角度定義的合規(guī)科技，監(jiān)管科技主要是從監(jiān)管角度出發(fā)，以金融監(jiān)管數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)要素，綜合運(yùn)用各類(lèi)科技手段有效優(yōu)化監(jiān)管流程，持續(xù)提升監(jiān)管效能，從而以更高效率、更低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目標(biāo)。

因此，他對(duì)于監(jiān)管科技的發(fā)展提出四點(diǎn)建議：

一是切實(shí)加強(qiáng)研究規(guī)劃。監(jiān)管科技是一項(xiàng)涉及金融科技和社會(huì)公共治理的跨界系統(tǒng)工程，在需求設(shè)計(jì)、技術(shù)應(yīng)用、成本分擔(dān)等方面迫切需要凝聚政產(chǎn)學(xué)研多方的力量，進(jìn)一步深化對(duì)監(jiān)管本質(zhì)和科技規(guī)律的認(rèn)識(shí)，積極借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為發(fā)展中國(guó)特色監(jiān)管科技提供研究支撐。在這個(gè)基礎(chǔ)上，緊緊圍繞金融監(jiān)管的目標(biāo)函數(shù)，把握好政府與市場(chǎng)、中央與地方、繼承與創(chuàng)新等關(guān)系，加強(qiáng)監(jiān)管科技領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行模式等方面的頂層設(shè)計(jì)。同時(shí)還應(yīng)該考慮適當(dāng)提升規(guī)劃層次，降低規(guī)劃實(shí)施的跨部門(mén)溝通成本和搏殺成本。

二是積極深化科技應(yīng)用。針對(duì)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的新特征、新變化，將科技驅(qū)動(dòng)優(yōu)勢(shì)貫穿于事前、事中、事后金融監(jiān)管的全鏈條，依法建立跨部門(mén)、跨地區(qū)、跨層級(jí)的公共數(shù)據(jù)融合和監(jiān)管信息共享機(jī)制，綜合運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、應(yīng)用程序編程接口等新一代數(shù)字技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則的數(shù)字化翻譯、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)化采集、風(fēng)險(xiǎn)智能化分析、結(jié)果可視化呈現(xiàn)等功能。從而為金融監(jiān)管部門(mén)插上科技的翅膀，使其在維護(hù)金融安全、防控金融風(fēng)險(xiǎn)方面始終保持耳聰目明、身捷手快，既要攔得了“灰犀牛”，也要攔得住“黑天鵝”。

三是持續(xù)完善制度基礎(chǔ)。金融科技是金融監(jiān)管與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，以監(jiān)管為本，制度為基，三者相輔相成不可偏廢，因此應(yīng)側(cè)重對(duì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、事前監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)監(jiān)管模式與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行適應(yīng)性改進(jìn)，加強(qiáng)宏觀審慎管理、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管等領(lǐng)域的制度建設(shè)，為更廣范圍、更深層次地應(yīng)用監(jiān)管科技奠定制度基礎(chǔ)。同時(shí)，以增強(qiáng)一致性、安全性和操作性為重點(diǎn)，加快監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，探索建立新技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用的適配度和成熟度等測(cè)評(píng)制度，提升監(jiān)管科技自身的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。

四是有效夯實(shí)資源支撐。監(jiān)管科技涉及架構(gòu)轉(zhuǎn)型、系統(tǒng)改造、技術(shù)研發(fā)等諸多方面，需要較大規(guī)模和較為長(zhǎng)期的資源投入，因此建議加大中央和地方公共財(cái)政投入，發(fā)揮國(guó)家科技計(jì)劃及專(zhuān)項(xiàng)(基金)作用，重點(diǎn)支持監(jiān)管科技領(lǐng)域的核心技術(shù)攻關(guān)、重要成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用、公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)等。還可以考慮通過(guò)合作、委托、采控服務(wù)等方式充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管科技應(yīng)用方面的配合支撐作用，同時(shí)應(yīng)該建立健全監(jiān)管科技人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制，促進(jìn)人才在科技崗位和業(yè)務(wù)崗位適度流動(dòng)，完善監(jiān)管科技人才的考核激勵(lì)機(jī)制。用多種形式盤(pán)活外部高端人才資源，為監(jiān)管科技發(fā)展提供有力的智力支持。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)財(cái)政學(xué)會(huì)顧問(wèn)賈康：不應(yīng)因出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)端倪就封死金融創(chuàng)新，應(yīng)允許必要的試錯(cuò)

賈康認(rèn)為，應(yīng)積極總結(jié)“互聯(lián)網(wǎng)+”已有的防范風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)、努力跟上監(jiān)管科技創(chuàng)新等，而監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新要堅(jiān)持“發(fā)展中規(guī)范”與“規(guī)范中發(fā)展”兩個(gè)概念的合理權(quán)衡。

賈康表示，審慎包容一定要放在最前面，后面跟著是風(fēng)險(xiǎn)防控、觀察創(chuàng)新進(jìn)程，然后是合理結(jié)合。還得注意，公權(quán)在手的核心部門(mén)，最得心應(yīng)手的是一下摁住什么都不許動(dòng)，但實(shí)際上按這樣簡(jiǎn)單的思維方式非常容易出現(xiàn)另外一種偏向——因?yàn)榉揽仫L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，即封死現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中必須要有的試錯(cuò)和創(chuàng)新空間，是把我們作為第一動(dòng)力的創(chuàng)新發(fā)展懸在半空無(wú)法實(shí)際推行。

他認(rèn)為，在看不準(zhǔn)的創(chuàng)新領(lǐng)域里，大的順序是：先是審慎包容態(tài)度指導(dǎo)下的“發(fā)展中規(guī)范”，緊密觀察、感覺(jué)八九不離十的時(shí)候，該出手時(shí)就出手，強(qiáng)調(diào)“規(guī)范中發(fā)展”。

“這兩個(gè)基本概念都非常重要，但界限是模糊的，比如有人責(zé)怪對(duì)P2P，為什么不早點(diǎn)出手防范它的風(fēng)險(xiǎn)?這個(gè)責(zé)怪有道理，但你說(shuō)什么時(shí)候就恰如其分，這個(gè)很難取得一致。中央強(qiáng)調(diào)的防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)很科學(xué)的概念，金融和生活中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)無(wú)處不在，看到什么風(fēng)險(xiǎn)端倪就上去把它封死，違背了總體規(guī)劃里創(chuàng)新發(fā)展基本方略，所以要擺好這樣一個(gè)關(guān)系，是要反復(fù)探索的，要在動(dòng)態(tài)中間把它落到實(shí)處。”賈康建議。

關(guān)鍵詞： 區(qū)塊鏈 金融科技 P2P興起 賈康