保險黑產亂象頻發。

近期，全國各地監管通報多起掛單騙傭退保黑產案件，有些涉案金額甚至高達數千萬元。

掛單騙傭，是指不法分子非法獲取投保人信息，誘騙客戶重新購買保單后，勾結保險公司內部人員，將保單掛在新業務員名下，然后再騙取保險公司新業務員補貼。

“同樣的保單銷售業績掛在這些新員工名下，最高可拿到保險代理老員工傭金的1.5至1.6倍。”保險業內資深人士指出，掛單騙傭頻發，暴露險企內控管理建設的不足。他指出，保險行業正處轉型陣痛期，壽險公司對新人設置新人津貼、育成獎、增員獎等諸多激勵費用。

監管對此類亂象早有關注。

近期，銀保監會下發《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》提出，任何機構、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業務咨詢、代辦等經營活動和服務。

以新人身份騙傭

“不用正式入職，每天玩手機、睡覺，半個月就能獲得2000元工資。”2021年8月，黃林(化名)注意到一家險企工作人員在朋友圈發布的招聘兼職信息。

黃林隨即應聘兼職。“招我進去的上司要求我提供一張銀行卡。銀行卡扣留半年至一年，便于上級用作收取傭金。后來，我才知道這是保險掛職。”黃林告訴時代周報記者，對方給黃林開設工號，并以黃林的新人身份簽單。

業內人士分析，保險公司每增一員，這名上級就可以拿到一筆增員費。如果用新員工的工號開單，上級還能再獲取一筆傭金。

一名保險資深代理人向時代周報記者介紹，保險公司為扶持新人推出新人團隊特殊財務補貼，包括新人津貼、育成獎、增員獎等。其中，新人津貼補助長達12-18個月，不同險種提傭比例不同，一般在20%-60%之間。

有部分業務員通過兼職信息招聘新人掛單，騙取新人津貼。為進一步獲取新人津貼，部分業務員還會誘導已購買保險的消費者先行退保，再投保到新人名下。

2019年5月，薛彬(化名)收到保險公司業務員電話。對方以升級保單、降低保費為由勸說薛彬將原有保單退保，重新購買。

薛彬向時代周報記者表示：“業務員在退保后，把原來重疾險改成醫療保險。算下來，保費確實少了，我就同意了。”不久，薛彬生病住院，向保險公司申請理賠，由于保單變更，保障減少，遭到拒賠。

另據相關案例信息披露，劉某某、徐某丙等2個團伙通過非法途徑獲取投保人信息進行犯罪活動，共騙取保險公司新進業務人員津貼800余萬元，犯罪活動造成保險公司大量保單退保、投保人投訴，嚴重影響正常經營活動，直接涉及保單3000余張、保單金額1000余萬元。

上海市光明律師事務所律師顧準向時代周報記者表示，亂象之所以屢禁不絕是因為部分保險從業人員無視法規為獲取非法利益，誘導客戶退保再保所致。

顧準認為，長期以來，保險公司考核機制要求員工不斷開發新保單。薪酬體系也更重視新簽約保單，保單越新，報酬越高。部分從業人員為獲得更高收益，選擇鋌而走險。

監管升級

針對這些亂象，監管早有行動。

今年5月25日，廈門市保險行業協會發布《廈門市人身保險公司防范投保套利自律公約(征求意見稿)》提出，人身險公司應科學制定獎勵政策，充分考量評估傭金、團隊管理津貼、保單現金價值之和與首期保費之間的關系，科學確定業務獎勵標準和兌現條件，簽約一年以上的銷售人員，首年直接傭金及業務企劃獎勵之和原則上不超過首年保費。

此前4月15日，銀保監會下發《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》，多項條款有望彌補“掛單騙傭”現象背后的機制漏洞。該辦法明確，任何機構、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業務咨詢、代辦等經營活動和服務。

在更早之前的2020年4月，銀保監會就已發布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，警示廣大消費者要警惕“代理退保”的風險隱患。2021年7月，銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》，明確要求各保險機構將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”等納入打擊范圍。

業內人士建議，要健全落實投保人信息管理制度、強化業務賬號管理和從業人員身份審核，還要加強從業人員業績真實性審核、規范處理投訴退保件、構建保險黑產懲防長效機制。還有資深人士指出，保險公司要完善內部管理制度、加強客戶管理，防止員工誘導客戶退保、掛單套取業績激勵;優化人員聘用、業績激勵機制，最大限度降低套利空間。

“保險公司要完善相關制度，消費者也應加強保險教育。”友泰商服CEO趙大瑋向時代周報記者表示，消費者要注意保護個人重要信息。在保單退保后無法再次購買的情況下，應充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保。

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