記者發現，近期，招商銀行手機銀行App“養老專區”內開設了個人養老金功能，不過，相關功能尚處在預熱階段，還未正式開放。目前界面僅有個人養老金政策的介紹及預約個人養老金賬戶的抽紅包活動，根據活動內容，9月30日之前，招商銀行I類或面核II類借記卡客戶訪問養老專區，預約個人養老金賬戶，即可抽取現金紅包，金額最高為66元。

9月19日，北京商報記者從招商銀行客服人員處獲悉，目前手機銀行App中的個人養老金功能尚未開通，僅是預約提醒，用戶訂閱后，業務正式開放會通過App進行提示。

在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，由于個人養老金業務涉及客戶生命周期金融服務，例如涉及養老資金繳存、金融產品投資、資金領取等，銀行通過推出預約抽紅包活動，主要是為了吸引客戶開戶、拓展業務。

除招商銀行外，中信銀行、興業銀行手機銀行App也上線了個人養老金相關專區，不過目前均處于宣傳展示階段，尚不具備簽約功能。

具體來看，中信銀行推出“幸福+”養老賬本，該專區內涵蓋了電子社保卡、企業年金、個人養老金等功能，個人養老金功能界面顯示，“即將推出、敬請期待”;興業銀行養老金融“安愉人生”專區也上線了養老第三支柱(即個人養老金)板塊，但尚未開通服務。另外，平安銀行在平安口袋銀行App中設置了養老專區，不過，目前僅提供用戶個人養老金測算及養老保險、基金等業務介紹。

談及各家銀行紛紛預熱個人養老金的原因，在融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，個人養老金賬戶具有唯一性，銀行搶先推出相關功能頁面，是為了吸引投資者開立個人養老金賬戶，有利于今后的金融產品銷售。

自4月21日《意見》發布算起，個人養老金制度下發已近5個月，為何個人養老金賬戶仍未正式啟動?周茂華表示，個人養老金賬戶開立涉及軟硬件準備，機構養老金融管理系統，機構與人社部信息平臺連接，養老金賬戶開立、養老資金繳存、創新和豐富資金投資品種等。目前部分機構的相關系統、產品正處于建設或測試階段。具體何時落地，一方面取決于機構軟硬件是否就緒，還與監管綜合評估有關。

周毅欽認為，商業銀行要高度重視這一歷史機遇，提前布局，在賬戶準備、產品準備、銷售支持、技術支持和投資者教育等多方面做好充分準備。發令槍一響，要充分融合養老金融與非金融的各種服務場景，發動一線員工全力爭攬個人養老金賬戶歸屬落地。

根據《意見》，個人養老金資金賬戶資金可由參與人根據自身的投資偏好，自主選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。在業內專家看來，產品和服務是影響用戶開立個人養老金賬戶的關鍵所在。

劉銀平認為，多家銀行提前上線個人養老金賬戶頁面、推出基礎功能，能夠吸引新老客戶的關注。不過要真正能吸引客戶并留住客戶，還是要看養老金融產品是否豐富、能否滿足投資者的需求。

周茂華也表示，客戶開戶決策將受銀行服務質量影響，例如：業務辦理是否快捷高效，服務是否更有溫度，是否高效解決客戶難點、痛點，服務團隊專業服務和產品創新能力是否強，產品是否豐富，以及機構能否結合線上線下場景等。

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