12月21日，第一財經(jīng)金融價值榜金融峰會在線上舉行，中國郵儲銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理耿黎在主題為《數(shù)字普惠時代，銀行業(yè)如何“貸”動實體經(jīng)濟行穩(wěn)致遠》的圓桌討論中表示，做普惠金融不只是為了完成今年的多少增幅、多少增量的目標，而是真正要在機構層面給予更多創(chuàng)新，從商業(yè)可持續(xù)的角度上去下功夫。在她看來，想要破解小微金融“量-價-險”的不可能三角，即既要上規(guī)模，又要把價格穩(wěn)中有降，同時還要控制風險，數(shù)字普惠未來可期。

做普惠金融要兼顧商業(yè)可持續(xù)

經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共榮共生，服務實體經(jīng)濟是金融的天職和宗旨。二十大報告指出，發(fā)展經(jīng)濟的著力點要放在實體經(jīng)濟上。央行行長易綱在輔導讀本中也提到，服務實體經(jīng)濟是金融業(yè)的立業(yè)之本。耿黎表示，對于各家金融機構來說，都會更加重視金融活水如何能夠更好的支持實體經(jīng)濟。在她看來，在當前背景下，金融支持實體經(jīng)濟可以從兩方面入手。一是如何能夠把普惠金融和綠色金融做好融合。二是通過科技賦能，讓普惠金融不僅是各家銀行需要完成的政策性要求，而是從商業(yè)可持續(xù)層面持續(xù)的發(fā)力。“監(jiān)管部門一直都是要求各家機構要能夠建立起能貸、會貸、敢貸、愿貸的長效機制，那就說明做普惠金融不只是為了完成今年的多少增幅、多少增量的目標，而是真正要在機構層面給予更多創(chuàng)新，從商業(yè)可持續(xù)的角度上去下下功夫。”她說。

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首先，普惠金融需要跟綠色金融融合。耿黎表示，二十大報告中明確指出，推動制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展，現(xiàn)在各家機構都在積極探索綠色金融和普惠金融的融合點，進一步健全相關的激勵機制，更好地支持綠色普惠領域的發(fā)展。

其次，通過科技賦能發(fā)展普惠金融。“普惠金融大家都很熟悉，難就難在收益相對比較低，同時運營成本和風險成本又比較高，如何能夠解決這樣一個難題？那就是更多的科技賦能。”耿黎表示，科創(chuàng)金融包含兩個方面，一方面是從目標客群層面理解，銀行要更多服務科創(chuàng)企業(yè)、專精特新企業(yè)；另一方面，科創(chuàng)金融還有一個內(nèi)涵，就是各家機構要積極運用當前的一些科技手段，通過科技賦能，更好地助推普惠金融的發(fā)展，提高普惠金融的發(fā)展質效。

在普惠領域積極推進數(shù)字化創(chuàng)新

最近幾年，受到疫情的影響，很多小微企業(yè)生存面臨困難。資金在流向實體經(jīng)濟下沉環(huán)節(jié)的過程中，到底存在哪些堵點？

耿黎表示，郵儲銀行在今年9月專門做了一次小微企業(yè)生存狀況的客戶調研。感受非常深的是，當前小微企業(yè)最大的三個難題：一是成本上漲。二是預期減弱，包括訂單下降等，讓他們產(chǎn)生了“貓冬”的心理，就算是手中有一部分資金，也不敢去投資項目了。三是應收賬款回收難，特別是產(chǎn)業(yè)鏈上相對比較強勢的一些企業(yè)，延長了弱勢的小微企業(yè)的賬期。

另一個現(xiàn)象是，郵儲銀行針對專精特新、科創(chuàng)類企業(yè)也做了一次相關調研，發(fā)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)中絕大多數(shù)是出于成熟企業(yè)的企業(yè)，初創(chuàng)期、成長企業(yè)的企業(yè)比較少，原因是這些企業(yè)在銀行傳統(tǒng)的對應模式中融資比較困難。“這類似企業(yè)普遍特點是可抵押資產(chǎn)少、研發(fā)投入高、發(fā)展周期長，到了中后期可能才會有爆發(fā)性盈利，按照銀行的傳統(tǒng)模式?jīng)]辦法給他們做融資。”耿黎表示，這些就是金融在支持實體經(jīng)濟中還面臨的一些堵點或者薄弱點，今后是需要去關注和破解的。

而對于解決上述堵點、難點，金融科技被寄予厚望。耿黎認為，各家金融機構共同的努力之下，線上產(chǎn)品、線上運營、線上獲客等，目前普惠金融已經(jīng)實現(xiàn)了一定程度上的數(shù)字普惠。郵儲銀行打造了自己的5D體系，包括數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式、數(shù)字化服務方式。

可以設想一下這樣一個場景，一個企業(yè)經(jīng)營情況良好的老板，某一天接到一個訂單，他需要一筆資金采購原材料。現(xiàn)在，他只需拿出手機，點開某一家銀行的手機銀行申請貸款，輸入相應的信息后，測額通過，一筆幾十萬或者上百萬的貸款直接發(fā)放到他的賬戶上，就可以去采購原材料了。而采購原材料的信息，銀行也可以通過他的關聯(lián)信息了解到。隨后，他投入生產(chǎn)的狀況，銀行也不需要再有一個客戶經(jīng)理跑到現(xiàn)場看，而是通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的方式，在銀行端便可以采集到他生產(chǎn)線的運轉情況。同時，銀行也可以實時采集他某天的用電、用水情況，每個月定期的資金回款情況，為員工代繳社保的情況以及個人的征信信息等。這一切不再用人跑，全部都是數(shù)據(jù)在跑。“我覺得不久的將來，就能夠實現(xiàn)這樣的一個場景。”耿黎這樣描繪數(shù)字普惠時代的場景時表示。

與此同時，她強調，在這一過程中，銀行同樣要去考慮風險點。比如，獲取這些數(shù)據(jù)的真實性、完整性，以及這些數(shù)據(jù)構建起來的這個客戶的數(shù)字畫像和客戶真實畫像的匹配度，這需要不斷去矯正和糾偏。對于銀行而言，非常重要的是模型、策略和規(guī)劃。同時，監(jiān)管需要制定相應的標準，以及數(shù)字普惠的一些技術的規(guī)定和計量。“二十大報告指出，要打造數(shù)字中國，我們在普惠領域積極推進數(shù)字化是非常有意義的，數(shù)字普惠未來可期。”耿黎表示。

郵儲銀行的普惠金融實踐經(jīng)驗

郵儲銀行定位于服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，有著天然的普惠“基因”，與此同時，郵儲銀行也保持了較好的資產(chǎn)質量，近年來不良貸款率在國有大行中幾乎是最低的水平，而撥備覆蓋率也保持了較高的水平。耿黎介紹了近年來，郵儲銀行在發(fā)展普惠金融方面的經(jīng)驗。

她表示，郵儲銀行有著比較扎實的下沉市場積淀，在成立之初確定了三服務的定位，即服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民，在實際落地的過程中，郵儲銀行堅持守正、創(chuàng)新、開放和共享。

一是守正。商業(yè)銀行做普惠金融，首先需要一份戰(zhàn)略定力，要下苦功夫，不能說今天做一做，明天又搖擺了。守正的第二層意思是堅持銀行的運行規(guī)律，去破解運營成本問題、風險成本問題，看準客戶，跟客戶共成長。

二是創(chuàng)新。破解上述難題的根本手段和方法就是創(chuàng)新。各家銀行都做了很多，郵儲銀行在向同業(yè)學習的過程中，也在搭建基礎設施平臺，將更多的數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)應用，真正以客戶為中心，圍繞客戶去做各種資源整合。郵儲銀行的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩方面：一是從產(chǎn)品上來說，充分發(fā)揮郵儲網(wǎng)點的得天獨厚的優(yōu)勢，整合線上線下兩個渠道。通過積極探索，多年來郵儲銀行形成了“4321”的小微金融服務模式，搭建起營銷、產(chǎn)品、運營、風控四大體系，強化體質、機制、隊伍三大保障，形成科技、文化兩大支撐，推動建設一個小微金融服務的生態(tài)圈。另一個創(chuàng)新體現(xiàn)在，如何破解“量-價-險”這樣一個不可能三角，既要上規(guī)模，又要把價格穩(wěn)中有降，同時還要去控制風險，無他，只有創(chuàng)新。

第三，開放。要有更開放的心態(tài)，接入更多平臺，這是各家機構現(xiàn)在都在做的事情，包括公共數(shù)據(jù)的接入、第三方數(shù)據(jù)的接入等。

第四共享。現(xiàn)在各家銀行高度重視外部合作，以郵儲為例，我們也積極聯(lián)合政企研各方力量，為小微企業(yè)助力。比如，郵儲銀行從2015年開始，與《經(jīng)濟日報》聯(lián)合發(fā)布了小微企業(yè)的運行指數(shù)。去年又和工信部、人民大學跨界打造了一個中小企業(yè)研究院，致力于去做一個服務小微企業(yè)的智庫平臺。從2019年開始，郵儲銀行連續(xù)三年舉辦了小微經(jīng)濟發(fā)展論壇，核心點還是為小微企業(yè)當前的困難把好脈，更精準做好相關的政策對接，以及各家機構的資金投放，形成全社會更好服務小微企業(yè)的合力。

關鍵詞： 郵儲銀行 小微企業(yè) 實體經(jīng)濟